Рефинансирование кредита в том же банке

Самое важное на тему: "Рефинансирование кредита в том же банке". Об актуальности данных на 2020 год вы можете уточнить у дежурного юриста.

Можно ли рефинансировать кредит Сбербанка в нем же

Использование кредитных продуктов давно уже не считается чем-то из ряда вон выходящим. Люди спокойно берут кредиты для удовлетворения своих текущих потребностей и потом постепенно рассчитываются с банком, для того чтобы в будущем опять взять кредит. Иногда «кредитное бремя» оказывается слишком тяжелым для семейного бюджета и тогда заемщик прибегает к финансовым инструментам, которые помогают вылезти из долговой ямы. Сегодня мы обсудим, можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке, конкретно в Сбербанке и какие «подводные камни» могут оказаться на пути заемщика.

Когда это возможно?

Сбербанк действительно предлагает своим клиентам рефинансировать кредитную задолженность на очень выгодных условиях. Можно объединить до 5 кредитов в один со значительным уменьшением процентной ставки, изменением валюты кредита и увеличением срока кредитования, но есть обязательные условия.

  1. Во-первых, заемщик не должен иметь просрочек по кредитам. Наличие просрочки, особенно длительной, отражается в кредитной истории и это является основанием для отказа в рефинансировании.
  2. Во-вторых, претендовать на внутреннее рефинансирование в Сбербанке может только заемщик, у которого хотя бы один кредит был взят в стороннем банке.

Если все кредиты заемщик брал внутри Сбербанка, рефинансировать эти задолженности в Сбербанке он не может.

  1. В-третьих, заемщик должен исправно платить все имеющиеся кредиты в течение не менее 180 дней.
  2. В-четвертых, до конца всех кредитных обязательств должно остаться не менее 90 дней.
  3. В-пятых, ни один из рефинансируемых кредитов не был ранее реструктурирован в Сбербанке или в стороннем банке.

Процедура получения

Начать оформлять рефинансирование следует с подачи заявки. В этом деле существует немало тонкостей, поэтому лучше прийти в ближайшее отделение кредитной организации и попросить работников Сбербанка дать вам предварительную консультацию. В ходе этой консультации сотрудники уточнят список необходимых документов и помогут вам составить заявку-анкету. Предварительно никаких заявлений писать не нужно, только зря время потеряете, но вот документы можно с собой захватить.

  1. Свой паспорт.
  2. Кредитные договоры.
  3. Трудовую книжку и справки о доходах как на обычный кредит.
  4. СНИЛС.

Рефинансирование своих кредитов в Сбербанке возможно только после одобрения этой операции кредитным отделом. Максимальное время рассмотрения вашей заявки не превысит 30 календарных дней. Если все нужные документы были предоставлены сразу, то минимальное время рассмотрения будет около двух дней.

После одобрения заемщик будет приглашен в отделение банка для перезаключения кредитного договора. Текущие задолженности будут объединены, процентная ставка снижена, также может быть увеличен срок кредитования. По соглашению сторон может быть установлен льготный период, в который заемщик не будет платить проценты или основной долг.

А может нужна реструктуризация?

Наличие долга в стороннем банке открывает для клиента возможность рефинансировать всю задолженность в Сбербанке. Если там уже есть кредит, пусть даже один небольшой, можно объединить эту задолженность с кредитами, взятыми в Сбербанке и рефинансировать все это дело под выгодный процент. Но что делать тем, у кого все долги сосредоточены в Сбербанке и в других банках они никаких кредитов не брали? Может нужно пойти и взять маленький кредит где-нибудь?

Не стоит спешить, ведь в Сбербанке помимо программы рефинансирования есть программа реструктуризация задолженности. Оформить реструктуризацию может только заемщик, который:

  • потерял работу в результате сокращения штата или ликвидации предприятия (подтверждается записью в трудовой книжке и другими документами);
  • был призван на срочную военную службу;
  • находится в отпуске по уходу за ребенком/детьми до 1,5/3-х лет;
  • утратил трудоспособность.

Если ни одно из перечисленных оснований к заемщику не подходит, либо ему нечем подтвердить эти основания, заявку на реструктуризацию лучше не подавать – откажут 100%. На реструктуризацию не может претендовать заемщик, которого уволили: в связи со служебным несоответствием, за прогул, появление на рабочем месте в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

Оформляется реструктуризация примерно также как рефинансирование и влечет схожие правовые последствия. При одобрении реструктуризации должник получает новое соглашение, новый график платежей, более низкую процентную ставку и более длительный срок кредитования. Реструктуризация снижает долговую нагрузку не хуже чем рефинансирование, но вот условия для ее получения более жесткие.

Итак, рефинансировать собственный заем Сбербанка можно только в том случае, если есть хотя бы один кредит взятый в сторонней кредитной организации. В противном случае о рефинансировании не может быть и речи, но остается еще шанс реструктурировать задолженность, если, конечно, на то есть серьезные основания. Удачи!

Рефинансирование заемных средств в банке-кредиторе

Разница между реструктуризацией и стандартным рефинансированием

Эти термины схожи в том, что они позволяют заемщику изменять условия кредитования в сторону улучшения последних. Следовательно, обе процедуры сокращают величину ежемесячных выплат и снижают процентную ставку. Но здесь важно помнить об отличиях. Ведь чтобы в банке-кредиторе приняли клиентскую заявку на рефинансирование заемных средств, у заемщика должны быть очень серьезные причины для визита к кредитору.

Читайте так же:  Когда просят выйти на работу в выходной

Речь идет о следующих событиях в жизни должника:

  • потеря работы, связанная с внезапным сокращением;
  • ухудшение здоровья клиента, которое повлекло за собой значительное медицинское вмешательство;
  • необходимость в прохождении воинской службы;
  • уход в декретный отпуск после рождения ребенка;
  • потеря непосредственного кормильца.

Эти причины обязательно нужно подтверждать официальными документами. К примеру, нужно предоставить справку с работы или из учреждения здравоохранения. Если причина по мнению банка окажется весомой, кандидатура заявителя будет одобрена. После заемщику предложат несколько вариантов разворота событий. Во-первых, банковская компания может организовать своему клиенту так называемые кредитные каникулы, в ходе которых он может некоторое время забыть о процентных выплатах. Второй возможный сценарий подразумевает изменение валютного счета. Еще один вариант позволяет сократить размер ежемесячного платежа, продлив период кредитования.

Ключевая разница состоит в том, реструктуризацией занимается непосредственно банк-кредитор, обычно продлевая срок договорных обязательств и, тем самым, увеличивая размер финальной переплаты. Рефинансирование, в свою очередь, осуществляют в стороннем банке, получая возможность уменьшить ставку и величину основной переплаты.к содержанию ↑

Перекредитование у того же кредитора — реально или нет

Здесь без размышлений можно сразу же ответить отказом. Ведь банковской организации абсолютно невыгодно заниматься рефинансированием собственных кредитов, замещая тем самым дорогой заем на дешевый. Поэтому кредитор старается всеми силами удержать заемщика, не прибегая к перекредитованию. Разумеется, финансовая компания пойдет на уступки только в том случае, если на кону клиент, исправно выплачивающий свой заем. Здесь банк может презентовать определенные бонусы. К примеру, заемщик имеет шанс докредитоваться по более низкой ставке или запросить более выгодные процентные условия для будущих кредитов.

Тут есть и исключения из правил в лице Сбербанка России. Эта финансовая компания дает возможность рефинансировать свои же кредиты. Но это можно реализовать только в том случае, если заем Сбербанка будет объединен с кредитами от других банков. Например, здесь можно объединить заем от Сбербанка или Ситибанка, заполучив более низкую процентную ставку.

Возможные условия кредитования:

  • дополнительные денежные средства, предназначенные для личных нужд;
  • процентная ставка от 12,9% в год;
  • максимальная величина займа до 3 миллионов рублей;
  • возможность объединить 5 разных долгов в один кредит;
  • можно оформить договор на 5 лет.

Как рефинансировать долги в другом банке

Речь идет о специальной программе, которая есть практически в каждой банковской организации. Сегодня существует множество кредиторов, которые охотно занимаются выкупом чужих долговых обязательств. Подобные манипуляции можно сравнить с тем, как люди берут новый заем, чтобы покрыть старый. Но подобное мероприятие целесообразно только, если можно заполучить более выгодные условия кредитования. Ведь даже при разнице в 2-3 процента финальная выгода будет куда более привлекательной.

Наиболее выгодные условия можно найти в следующих компаниях:

  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • СМП Банк;
  • Росбанк;
  • Урал ФД;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • УралСиб Банк.

Когда на повестке дня возникает ипотека, не стоит торопиться. Новый договор подразумевает определенные траты на экспертизу имущества и сопутствующие мероприятия. По этой причине нужно подсчитать, какие расходы будут значительнее потенциальной выгоды. Плюс, если верить экспертам, максимальный эффект от рефинансирования ипотечного кредита можно наблюдать только в течение первых 5 лет аннуитетных выплат. Далее подобные маневры теряют всякий смысл, ведь в первые годы выплат заемщик погашает львиную долю процентов при минимальном покрытии основного долга.к содержанию ↑

Что говорят эксперты

За рассматриваемой услугой обращаются по ряду причин:

  • нужно продлить срок кредита для минимизации ежемесячных платежей;
  • необходимо изменить валюту на более комфортный для потребителя вариант;
  • требуется консолидация, подразумевающая объединение займов, которые были оформлены в различных банках;
  • нужно сэкономить средства, снизив ставку.

Можно ли перекредитоваться в том же банке

Многие заемщики, ранее оформившие кредит на долгий срок и имеющие временные проблемы с его погашением, задаются вопросом – можно ли перекредитоваться в том же банке или необходимо оформлять новый заем в другом?

Иногда становится понятно, что если оформить кредит сейчас, то условия нового долга оказываются намного выгоднее, чем оформленного до этого. Особенно это касается долгосрочных долгов – 5 и более лет (ипотека, автокредиты). Даже если разница составляет всего 2-3%, итоговая выгода может оказаться весьма существенной.

Что такое перекредитование?

Перекредитование – заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями, предназначенного для погашения займа, полученного ранее, или для других целей.

Наиболее частые причины, по которым заемщики стремятся переоформить кредит в том же самом банке или обращаются в другой:

  • Экономия средств, когда процентная ставка нового займа существенно ниже взятого прежде;
  • Консолидация нескольких кредитов, оформленных в разных финансовых учреждениях, в одном банке для удобства погашения;
  • Изменение валюты займа на более удобную для заемщика;
  • Искусственное продление сроков погашения долга в том же банке.

Процентные ставки на долгосрочные кредиты существенно ниже, чем на краткосрочные. Поэтому иногда имеет смысл оформить один большой заем на долгий срок для погашения нескольких краткосрочных долгов с высокими процентами.

Процедура перекредитования

Существует несколько вариантов. Можно перекредитоваться в другом банке, в котором процентные ставки или другие условия показались заемщику более выгодными, или обратиться за оформлением нового кредита в прежний.

Читайте так же:  Проверить регистрацию дома в росреестре

На заметку: При оформлении нового займа в другом учреждении придется заново проходить всю процедуру оформления, сохраняется риск отказа в выдаче кредита или внезапного изменения условий.

Ранее испорченная кредитная история ставит вероятность получения нового кредита под большое сомнение. Только добросовестные заемщики имеют возможность перекредитоваться в том же банке.

Если ранее возникали задолженности или просрочки платежей, были наложены штрафы или начислялась пеня, то надежд на положительное решение по рефинансированию не остается.

Почитать по теме:

В редких случаях банк может сам пойти на смягчение условий погашения, ориентируясь на динамику финансового рынка, но это бывает исключительно редко – кредитные проценты являются основным инструментом получения банковской прибыли.

Для оформления нового кредита банк потребует тот же самый набор документов, который требовался при заключении прежнего кредитного договора:

  • Паспорт;
  • Трудовая книжка;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Если ранее кредит был обеспечен залогом, то его нужно переоформить;
  • Некоторые банки могут потребовать действующий загранпаспорт, пенсионное свидетельство, свидетельство ИП, водительские права, свидетельство ИНН – у каждого финансового учреждения могут быть собственные требования и условия.

Дополнительно потребуется предыдущий кредитный договор . При обращении в тот же банк, справки об имеющейся задолженности и динамики платежей обычно не требуется – сотрудники самостоятельно выясняют кредитную историю заемщика по собственной базе данных.

Стоит ли перекредитовываться?

Если необходимо переоформление залога, то процедура получения нового кредита значительно дорожает, удлиняется и усложняется. Приходится вновь покупать страховку заложенного имущества и своей жизни, необходимо вновь произвести оценку и оплатить услуги оценщика, вновь оплатить услуги нотариуса по оформлению.

Нужно понимать, что досрочное прерывание прежнего договора чаще всего сопровождается штрафными санкциями или комиссионными. Банку просто невыгодно прерывать действующий кредитный договор и терять получение текущих процентов.

Нужно тщательно подсчитать – может быть, расходы по перекредитованию окажутся больше, чем планируемая выгода.

Оформление кредита зачастую связано с уплатой дополнительных комиссий и сборов, которые могут составить несколько процентов от всей стоимости договора, и сделать выгоду от перекредитования ничтожной.

Рефинансирование в других банках: (процентная ставка)

Банк Мин. % Срок Цель Подтв.дохода
Петрокоммерц 19 36

мес

Потребительский кредит Нет Росбанк 19 36

мес

Потребительский кредит Нет Спецсетьстройбанк 19,9 36

мес

Потребительский кредит Нет ЮниКредит Банк 19,9 36

мес

Потребительский кредит Нет Россельхозбанк 24 60

мес

Автокредит Да Сбербанк России 14,25 360
Видео (кликните для воспроизведения).

мес

Жилищный кредит Да ВТБ 24 14,95 600

мес

Жилищный кредит Да

Сложностей и финансовых затрат по рефинансированию действующей задолженности довольно много, поэтому, прежде чем приступать к процедуре переоформления долга, стоит особенно тщательно все взвесить и подсчитать. Вполне возможно, что перекредитование окажется просто невыгодным.

Статьи по теме:

Оформлять новый кредитный договор есть смысл только в случае долгосрочного займа (не менее 5 лет) и существенной разнице процентной ставки (3-5%) между старым и новым кредитом.

[3]

Для того, что не допустить ошибок и правильно пройти все необходимые процедуры, целесообразно обратиться за помощью к кредитному брокеру или адвокату.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это погашение текущего долга перед банком за счет нового кредита или займа. Перекредитование может быть осуществлено в том же банке или в другой кредитной организации. Данная услуга позволяет изменить условия по кредитным обязательствам и предназначена для того, чтобы заемщику стало легче осуществлять платежи по обязательствам.

Новый кредит при этом имеет целевое назначение. В договоре будет указано на погашение каких долговых обязательств будут использованы денежные средства. После подписания договора новый кредитор отправит деньги в безналичной форме в счет погашения старых долгов заемщика.

Цели рефинансирования кредита

  1. Уменьшение процентной ставки. Процентные ставки по всем кредитам формируются исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, соответственно, может произойти ситуация, что банк понизил ставки по кредитам вслед за уменьшением ключевой ставки. Например, клиент взял кредит в 2016 г. под 16% годовых, а через год этот же банк предлагает ставку 14%. Заемщик может обратиться в банк за рефинансированием данного кредита по сниженной процентной ставке, и если банк одобрит данную заявку, то клиент получит более выгодные условия по кредиту.
  2. Уменьшение ежемесячного платежа. Часто бывают ситуации, когда у заемщика меняются обстоятельства, и он больше не может вносить платежи по кредиту. В таком случае можно обратиться в банк за рефинансированием для получения заемных средств на более длительный срок, следовательно, ежемесячный платеж уменьшится.
  3. Объединение нескольких маленьких кредитов в один большой. Данная проблема часто встречается у людей, которые берут новые кредиты для оплаты старых обязательств. Таким образом, количество кредитов увеличивается в геометрической прогрессии, а при оформлении нового – одобряют маленькую сумму, что не помогает разобраться с долгами. Если заемщик начал брать микрозаймы для оплаты старых обязательств, то, как показывает практика, он уже не может выбраться из долговой ямы. Но если клиент еще способен платить по своим обязательствам, может помочь рефинансирование с погашением всех старых задолженностей. Взамен заемщик получает один большой кредит на длительный срок, и ежемесячный платеж становится более комфортным.
  4. Увеличение суммы кредита. Вместо получения нового кредита заемщик может выбрать рефинансирование старого с увеличением суммы. Такие услуги на сегодняшний день банки с удовольствием предоставляют клиентам, которые исправно платят по своим обязательствам.
Читайте так же:  Угрозы и оскорбления по телефону статья

Какие кредиты можно рефинансировать

В основном клиенты заинтересованы в рефинансировании потребительских кредитов на любые цели и ипотечных кредитов, но, помимо этого, для многих актуален вопрос рефинансирования кредитной карты. Обычно ипотеку и потребительские кредиты наличными банки охотно рефининансируют, а кредитные карты – не всегда. Автокредиты, как правило, не рефинансируют, а реструктуризируют в том же банке, если заемщику необходимо уменьшение платежа или отсрочка выплаты. Что касается микрозаймов, их не захочет рефинансировать никакая кредитная организация, даже если у клиента нет просрочек по выплатам в кредитной истории. Дело в том, что микрозаймы берут только в случае, когда нет другого выхода, а это значит, что у заемщика нет денег на выплаты по обязательствам, и в ближайшее время он не сможет оплачивать свои долги.

Рассмотрим для чего вообще банки предлагают такую услугу как рефинансирование. Для кредитной организации выгодно заполучить нового клиента, который является добросовестным плательщиком. А рефинансирование – это как раз та услуга, которая интересует человека, намеренного платить по своим обязательствам. Он хочет уменьшить платеж или улучшить условия, но платить он собирается исправно. За счет рефинансирования кредитов можно получить хорошего клиента, поэтому на сегодняшний день много предложений по перекредитованию.

Рефинансирование и реструктуризация. В чем разница?

Данные понятия очень схожи, но рефинансирование – понятие более широкое. Оно включает в себя и объединение долговых обязательств в разных банках в один большой кредит в кредитной организации, предоставляющей данную услугу, и изменение ставки или срока по кредитования. Реструктуризация же подразумевает только изменение графика платежей или срока кредита в том же банке. При реструктуризации процентная ставка по кредиту тоже может измениться, но может и остаться прежней.

[1]

Рефинансирование кредита под залог

Многие банки предлагают услугу рефинансирования с обеспечением. Это значит, что для получения кредита заемщику придется предоставить залог в виде недвижимости. По таким программам гораздо лояльнее требования к кредитной истории и подтверждению дохода, потому что банк минимизирует свои риски наличием обеспечения. Банки готовы предоставить более длительный срок кредитования, и во многих случаях это реальный способ значительно уменьшить ежемесячный платеж. Растянув срок выплаты кредита на 7 или 10 лет, заемщик сохраняет возможность погашения задолженности по кредитным обязательствам. Но при получении такой услуги просчитайте все риски для себя, ведь в случае невозможности осуществления выплат по данному кредиту вы лишитесь недвижимости, а если это единственное жилье, то такая ситуация будет гораздо неприятней, чем просроченная задолженность по необеспеченным кредитам.

Можно ли перекредитоваться в том же банке?

Вопрос перекредитования или рефинансирования кредита возникает, когда становится ясно, что платить дальше не получается и есть все шансы попасть на просрочку. В этой статье мы расскажем, можно ли перекредитоваться в том же банке.

Первым делом, узнав о возможной потере дохода, следует незамедлительно уведомить банк, где у вас взят кредит.

Перекредитование предоставляют многие банки, так как это позволяет не только не потерять порядочного заемщика, но и получить дополнительный доход за счет увеличения периода кредитования по договору рефинансирования.

Чтобы перекредитоваться в этом же банке, вы должны обратиться с письменным заявлением, где подробно изложены обстоятельства, не позволяющие выплачивать взносы по уже взятому кредиту. Рефинасирование в том же банке рассматривается как новый кредитный договор, поэтому вам нужно будет собирать для банка все документы и ждать результат проверки.

Возможно вам также будет интересно почитать:

Перекредитование происходит путем заключения нового договора, который может предусматривать относительно прежнего договора:

  • Уменьшение процентной ставки;
  • Изменение периодичности оплаты взносов;
  • Увеличение срока кредита.

Сумма нового займа в этом банке по договору рефинансирования может превышать размер вашего долга, таким образом, вам можно не только погасить прежний кредит, но и получить необходимые средства на иные цели.

Если ваш банк не оказывает услуги рефинансирования, то перекредитоваться можно, обратившись в другой банк, порядочному клиенту с приличной кредитной историей новый заем будет согласован без проблем.

В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Читайте так же:  Как установить знак жилая зона во дворе

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

  1. Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
  2. Желание удлинить или сократить срок кредитования.
  3. Возможность сменить кредитора.
  4. Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

  1. Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
  2. На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
  3. Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

  1. На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
  2. Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
  3. Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
  4. Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
  5. Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
  6. Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

  1. Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
  2. Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
  3. За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
  4. Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
  5. По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

  • уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
  • упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
  • снимет залоговые обязательства с имущества;
  • сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
  • получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

  • опять потребуется собрать пакет документов для банка;
  • если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
  • комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

  1. решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
  2. нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

  • кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
  • новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

Читайте так же:  Где заменить полис омс при смене фамилии

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

  1. Переплату по оставшемуся платежу.
  2. Переплату после рефинансированию.
  3. Стоимость издержек на оформление и комиссии.
  4. Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

  • количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
  • возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
  • соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Название банка Процентная ставка Сумма займа Срок кредитования
Альфа Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 7 лет
Райффайзенбанк от 8,9% до 2 млн руб. до 5 лет
Росбанк от 10,9% до 3 млн руб. до 7 лет
Промсвязьбанк от 9,9% до 3 млн руб. до 7 лет
МТС Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет
Открытие от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет

Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита

В целом у всех банков требования к клиентам, рефинансирующим кредиты, близки.

Для оформления соглашения понадобятся:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, где есть представительство выбранного банка;
  • СНИЛС;
  • документы об уровне дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий стаж.

[2]

По рефинансируемому кредиту стоит подготовить документ о размере ссудной задолженности, реквизиты счета для погашения долга и данные по текущим выплатам (подходят сведения из интернет банкинга): график выплат и его соблюдение, а также подтверждение, что нет непогашенных задолженностей.

Советы и рекомендации по теме

Главный совет — тщательно изучите предложение банка и сделайте предварительный расчет по параметрам, которые относятся к вашей кредитной ситуации, а не по данным из рекламных материалов.

Разъясним на примере. На сайте Альфа Банка указано, ставка для рефинансируемых кредитов – от 9,9%. Однако получить кредит под указанный процент имеют шанс только зарплатные клиента банка при займе от 700 000 рублей и выше. Если же вы получаете зарплату в другом учреждении, то минимальная ставка – 10,99% и меняется в зависимости от размера нового кредита.

Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа по новому и предыдущему займу, но и общую сумму переплаты за кредит. Если при перекредитовании существенно удлиняется срок кредитования, то даже при снижении ставки итоговая переплата по процентам будем выше. Банк в этом случае больше заработает, поэтому и предлагает такие условия.

Заключение

Порой заемщики не могут определиться, что лучше — рефинансирование или новый потребительский кредит по более выгодным тарифам. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Понять, какой вариант выбрать, поможет только объективный расчет. Берете условия по кредитованию и рефинансированию и сравниваете два варианта. Вопросы и показатели, которые следует учесть, мы указали выше. Сравните сумму уменьшения кредитной нагрузки и расходы на оформление и только после этого принимайте решение.

Источники


  1. Султанова, А. Н. Организация юридической службы на предприятии / А.Н. Султанова. — М.: Дашков и Ко, Наука-Спектр, 2013. — 320 c.

  2. Судебная бухгалтерия. — М.: Юридическая литература, 2015. — 344 c.

  3. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.
  4. Эрлих, А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие; М.: Инфра-М, 2012. — 176 c.
  5. Адвокатская деятельность и адвокатура в России. Часть 2. Особенная часть, специализация / ред. И.Л. Трунов. — М.: Эксмо, 2016. — 864 c.
Рефинансирование кредита в том же банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here