Признаки подозрительных операций 115 фз

Самое важное на тему: "Признаки подозрительных операций 115 фз". Об актуальности данных на 2020 год вы можете уточнить у дежурного юриста.

Банк России разъяснил критерии, по которым можно распознать несанкционированную операцию

Фото: Kunertus / shutterstock

Признаки операций, которые должны быть приостановлены банком из-за того, что могут проводиться без согласия клиента, содержатся в приказе регулятора. Этот документ утвержден Банком России в развитие закона № 167-ФЗ, направленного на противодействие несанкционированным операциям и защиту клиентов банков от хищения средств кибермошенниками.

В первую очередь банк должен решить вопрос о приостановке операции, если информация о получателе перевода уже содержится в формируемой Банком России базе данных о случаях и попытках хищений. Второй признак, который указывает на то, что операция может проводиться для кражи денег, – совпадение информации о параметрах устройств, используемых для совершения перевода через информационную систему (например, интернет-банк), с информацией о параметрах устройств из базы данных. Третий признак – несоответствие характера, объема, а также параметров совершаемых транзакций операциям, которые обычно проводит клиент. Параметрами, на которые следует обратить внимание, являются время, день и место осуществления операции, использованное для этого устройства. Операция может также рассматриваться как потенциально несанкционированная, если обычной деятельности клиента не соответствуют ее сумма и периодичность. При этом регулятор не устанавливает для банков порядок выявления таких транзакций. Иными словами, технические и организационные процедуры проверки подлинности платежного поручения операторы платежей выбирают сами в рамках реализуемых ими систем управления рисками.

Если банк сочтет, что операция содержит признаки, которые указывают на вероятность ее проведения злоумышленниками, он должен незамедлительно связаться с клиентом для выяснения всех вопросов. А в случае если связаться с клиентом не удалось, банк вправе приостановить такую операцию на срок до двух суток.

Признаки подозрительных операций 115 фз

Дата публикации: 14.03.2018

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон, Закон) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, включающие в томчисле критерии выявления и признаки необычных (подозрительных) сделок с учетом особенностей деятельности этой организации.

Согласно пункту 3 статьи 7 Федерального закона в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона программ осуществления внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, подлежащим обязательному контролю.

Критерии выявления и признаки необычных сделок утверждены Приказом Федеральной службы по финансовому мониторингу от 08.05.2009 № 103.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона основаниями документального фиксирования информации являются:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Законом;
  • совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся соответствующий запрос;
  • отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
  • иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При формальном совпадении характера совершаемой операции с критериями и признаками, указанными в упомянутом Приказе Росфинмониторинга, а также с основаниями для документального фиксирования информации, приведенными в п. 2 ст. 7 Закона, у организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникает обязанность дать оценку выявленной операции и документально зафиксировать полученную информацию.

При этом пункты 27-28 Требований к Правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом (за исключением кредитных организаций), утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2012 № 667, предусматривают обязательность составления внутреннего сообщения, отражающее результаты изучения операции и решение в соответствии с п. 24 названных Требований.

Соответственно, полагаем, что руководитель организации в соответствии с п. 24 упомянутых Требований при совпадении с критериями и признаками, указанными в Приказе № 103, должен обратить внимание на такие операции. Принятие решения об отсутствии оснований для направления сообщения в уполномоченный орган в данном случае должно быть соответствующим образом мотивировано в рамках разработанных правил внутреннего контроля. Полагаем, что такое решение при формальном совпадении с критериями и признаками должно носит исключительных характер при соответствующей мотивировке.

В случае нарушения указанных положений организация и виновные должностные лица могут быть привлечены к административной ответственности по соответствующей части статьи 15.27 КоАП РФ.

ВНИМАНИЕ: ЗАКОНЫ!

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

[2]

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Читайте так же:  Единая государственная кадастровая карта

Так пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

[3]

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Положением Банка России от 20.07.2016 № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом» в соответствии с пунктом 13.3 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон № 115-ФЗ) установлен порядок доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операций по основаниям, указанным в пункте 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом по основаниям, указанным в пункте 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (далее — информация об отказах).

В соответствии с пунктом 13.3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ кредитные организации и некредитные финансовые организации учитывают информацию об отказах при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а кредитные организации также при принятии решений об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) или о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом в соответствии с пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Таким образом, информация об отказах не является в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией или некредитной финансовой организацией решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, а кредитной организацией также — об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) или о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Указанная информация учитывается при оценке степени (уровня) риска клиента в совокупности с иными факторами, влияющими на такую оценку в соответствии с Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Положением Банка России от 15.12.2014 № 445-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Для начала стоит различать две различные процедуры – приостановление операций по счету и приостановление проведения конкретной финансовой операции. Банк имеет право приостановить полностью все операции по счету («заморозить» счет) только в том случае, если владелец этого счета внесен в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Этот перечень размещен на официальном интернет-сайте Росфинмонторинга. Во всех остальных случаях решение о полном блокировании счета может принять только Росфинмониторинг или суд.

Признаки подозрительных операций 115 фз

Дата публикации: 14.03.2018

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ) в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма закреплена обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, разрабатывать правила внутреннего контроля.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций — Центральным банком Российской Федерации, и утверждаются руководителем организации.

Постановлением Правительства РФ от 30.06.2012 № 667 (далее — Постановление Правительства РФ № 667) утверждены Требования к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом (за исключением кредитных организаций).

Согласно Требованиям, утвержденным Постановлением Правительства № 667, правила внутреннего контроля должны регламентировать организационные основы работы, направленной на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в организации; устанавливать обязанности и порядок действий должностных лиц и работников в целях осуществления внутреннего контроля; определять сроки выполнения обязанностей в целях осуществления внутреннего контроля, а также лиц, ответственных за их реализацию.

Читайте так же:  Кпк народная касса отрицательные отзывы

Правила внутреннего контроля включают в себя, в частности, программу выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций (сделок), имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Во исполнение пункта 3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ и Требованиями, утвержденными постановлением Правительства Российской № 667, Федеральной службой по финансовому мониторингу разработаны критерии выявления и признаки необычных сделок, утвержденные Приказом от 05.05.2009 № 103 (далее – Приказ Росфинмониторинга № 103).

Критерии выявления и признаки необычных сделок необходимо учитывать при реализации программы выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций (сделок), имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

Кроме того, согласно примечанию к Рекомендациям по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок, утвержденных Приказом Росфинмониторинга № 103, критерии и признаки групп 11 — 22 носят общий характер и используются организациями и иными лицами в полном объеме. Признаки групп 31 — 46 используются организациями и иными лицами с учетом специфики осуществляемой деятельности.

Таким образом, организации при осуществлении внутреннего контроля должны руководствоваться общими критериями выявления и признаками необычных сделок, в дополнение к которым они могут самостоятельно разработать критерии с учетом специфики своей деятельности.

Операции, подлежащие обязательному контролю 115-ФЗ

Действующее у нас в стране законодательство устанавливает строгий контроль ряда финпроцессов, совершаемых компаниями, ИП и гражданами, имеющими статус самозанятых. Процесс регулирования регламентирует Федзакон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», принятый 07.08.2001.

Существует три категории финансовых процессов, которые контролируются данным законом. Каждая категории имеет свои особенности в связи с основными причинами, по которым необходимо контролировать эти операции. Такими особенностями становятся:

  • специфика условий;
  • установленная цена сделки;
  • наличие информации о принадлежности одной из сторон к числу террористических или экстремистских организаций.

Сделки, требующие дополнительного контроля по причине условий

Согласно 6 статье 115-ФЗ, особого внимания с точки зрения правоохранительных органов требует ряд финансовых операций, которые удовлетворяют следующим условиям:

  • сумма от 600 тысяч руб. и выше (в случае с валютой других стран расчёт производится по действующему курсу Центробанка РФ) – сумма обязательного контроля на основании закона 115-ФЗ;
  • условия входят в определённый законодательством перечень (статья 2 115-ФЗ).

На основании ФЗ-115 дополнительному регулированию подлежит несколько финансовых процедур, а именно:

  1. пополнение счёта организации путём внесения наличных;
  2. снятие наличных, не относящееся к обычным статьям расхода компании;
  3. обналичивание средств с корпоративных счетов;
  4. осуществление операций с акциями и иными ценными бумагами (продажа, покупка, обмен);
  5. обналичивание денег по чеку от имени гражданина иного государства;
  6. обмен денежных купюр.

В рамках предотвращения незаконного отмывания денег был создан особый список рекомендаций, официально поддерживаемый в ряде стран мира. Если одна из сторон сделки – это организации либо частные лица, относящиеся к стране, где данные рекомендации не приняты к обязательному исполнению, финансовая операция нуждается в дополнительном регулировании. В частности, повышенное внимание проявляется к следующим видам операций:

  • переводам между разными счетами;
  • зачислению наличных на счета граждан и организаций;
  • оперированию ценными бумагами (осуществление обмена, продажи).

Помимо этого, законом отдельно контролируются такие процедуры, как:

  1. осуществление переводов на счета в зарубежных банковских организациях;
  2. открытие сберегательного счёта по документам, представленным третьими лицами;
  3. финансовые операции со счёта юридического лица, зарегистрированного менее 3 месяцев назад;
  4. осуществление операций со счёта, неиспользуемого на протяжении длительного периода.

Повышенный контроль производится в отношении целого ряда финансовых операций, проводимых частными лицами. В этой группе можно выделить:

  • сделки, в которых задействовано ценное имущество (продажа, покупка, залог);
  • осуществление страховых выплат либо их получение;
  • оформление лизинга;
  • переводы со счёта некредитной организации;
  • получение выигрыша в казино, на тотализаторе и т. д.;
  • займы без процентов.

Операции, контролируемые вследствие цены сделки

Вместе с вышеперечисленными операциями обязательному контролю на основании закона 115-ФЗ подлежат следующие процедуры:

  • продажа, покупка, обмен, дарение недвижимости и иного имущества, стоимость которого составляет от 3 миллионов рублей;
  • приобретение имущества стоимостью более 1 миллиона рублей некоммерческими организациями;
  • траты некоммерческих организаций в размере от 1 миллиона рублей;
  • движения средств в размере более 50 миллионов рублей по счетам предприятий, имеющих стратегическое значение для страны;
  • поступление или списание суммы в размере от 600 000 рублей со счетов исполнителей гособоронзаказа.

Контроль по причине особенностей сторон

Любые финансовые операции должны особо контролироваться, если существует информация о причастности хотя бы одной из сторон к террористической или экстремисткой организации. Все известные данные о причастности субъектов к терроризму размещены на официальном портале Росфинмониторинга и находятся в открытом доступе.

Подозрительные операции

Благодаря СМИ понятие «подозрительные операции» часто связывается с проблемой противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём. Поэтому честные граждане, как правило, уверены в том, что в их действиях нет ничего противозаконного, они не совершают никаких подозрительных сделок, а значит, не столкнутся с трудностями. На самом деле чёткого перечня финансовых операций, которые могут вызвать подозрения правоохранительных органов, не существует, однако есть некий список рекомендаций, на которые принято опираться при осуществлении контроля подозрительных операций по 115-ФЗ. Стоит учитывать, что подозрительными могут показаться даже самые безобидные действия, совершаемые гражданами, начиная от покупки медикаментов или туристических товаров и заканчивая денежными переводами друзьям или родственникам. Чтобы не иметь проблем с законом, нужно знать основные требования законодательства и брать во внимание возможные последствия транзакций и других финансовых операций:

  • при пополнении счёта банк может запросить сведения о происхождении денежных средств, однако нигде не указывается, какой путь получения будет считаться законным, – это остаётся на усмотрение соответствующей службы;
  • клиенты банковских организаций обязаны предоставлять всю необходимую информацию о себе по требованию банка;
  • банки имеют право в любой момент отказать в выполнении любой операции без объяснения причины.
Видео (кликните для воспроизведения).

При этом стоит знать, что статья 845 ГК РФ устанавливает, что банки не имеют права контролировать использование клиентом его денежных средств, однако отказ от проведения операции не влечёт за собой никакой правовой ответственности.

Читайте так же:  Лица не имеющие права быть усыновителями

Сомнительные операции

Наряду с понятием «подозрительные операции» часто употребляется термин «сомнительные операции» на основании закона 115-ФЗ. В отличие от первой категории финансовых процессов определение сомнительных операций законодательно конкретизируется. Под ними понимаются процедуры, обладающие такими характеристиками, как:

  • не совсем обычный характер сделки;
  • признаки отсутствия экономического смысла;
  • неочевидные цели совершения сделки.

Целью сомнительных операций могут быть незаконное обналичивание денег, вывоз капитала за рубеж, укрывательство от налогов, поддержка коррупционеров, экстремистов и другие противозаконные действия.

На основании данного определения сомнительными могут быть признаны следующие операции:

  1. сделки на сумму более 600 000 рублей;
  2. операции с недвижимостью стоимостью 3 млн рублей и выше;
  3. операции с иностранной валютой;
  4. обмен купюр (в особенности большого количества банкнот разного достоинства);
  5. получение выигрыша в лотерею, казино и иные азартные игры;
  6. частые денежные переводы различным лицам;
  7. частое снятие наличных в банкомате.

Многие из этих действий рядовые граждане выполняют ежедневно. Они не противозаконны в прямом смысле этого слова, но могут в некоторых случаях стать причиной возникновения подозрений со стороны контролирующих органов, в результате чего проводится дополнительная проверка. В качестве меры безопасности банк может заморозить счёт, заблокировать карту, если действия гражданина или юридического лица покажутся подозрительными.

Отметим, что за последний год количество обращений от банков о наличии сомнительных операций возросло в два раза по сравнению с прошлогодними данными.

Признаки сомнительных операций по 115-ФЗ

Полный перечень критериев, по которым можно определить сомнительные операции, достаточно объёмный. Предлагаем для ознакомления лишь некоторые из них:

  • запутанный характер сделки и отсутствие экономического смысла (при этом чёткие параметры определения уровня запутанности не обозначаются);
  • поспешность при оформлении сделки, а также, напротив, большие задержки при представлении необходимых документов;
  • повышенное внимание к сохранению конфиденциальности личных данных;
  • незаинтересованность в выборе иных условий заключения сделки даже при наличии более выгодных предложений;
  • несоответствие операций общей рыночной практике (крайне размытая формулировка затрудняет понимание);
  • отмена операции, показавшейся банку сомнительной (даже если вы решаете не заключать сделку, сам по себе данный факт также считается подозрительным);
  • быстрое обналичивание средств, возвращённых на счёт;
  • совершение дистанционных финансовых операций (у банка могут возникнуть подозрения, что такие действия осуществлялись третьими лицами);
  • регулярное совершение покупок в онлайн-магазинах;
  • покупка медикаментов, а также продуктов питания с длительным сроком годности, средств связи, радиотехники;
  • периодические пополнения счёта с онлайн-кошельков и платёжных сервисов;
  • периодическое поступление крупных сумм без подтверждения происхождения перевода.

Каждая из вышеперечисленных сомнительных операций имеет свой собственный цифровой код обязательного контроля по ФЗ-115. Данные коды используются для обозначения конкретных признаков, обнаруженных службой безопасности при проверке той или иной сделки. Список, повторяемся, далеко не полный. Если подробно изучить его, становится понятно, что многие действия могут быть совершенно безобидными, их практически ежедневно совершает большая часть населения страны. Поэтому от предъявления обвинений в выполнении финансовых операций сомнительного характера по большому счёту не застрахован никто.

Отдельного внимания заслуживает интересный пункт с кодом 1199 «Иные признаки». Опираясь только на текст закона, невозможно в точности установить, какие именно признаки нелегального использования средств подразумеваются в подобных обстоятельствах. Поэтому трактовки этого пункта могут различаться в каждом конкретном случае. Чтобы разобраться в ситуации и защитить свои права, без квалифицированной помощи не обойтись.

Что такое сомнительные операции в практике банков?

Сомнительные операции — это операции, совершаемые клиентами банка, на первый взгляд экономически невыгодные для них или противоречащие законодательству. Основная цель сомнительных операций — это вывод денежных средств из страны или их обналичивание с последующим уходом от налогообложения. Подробнее об этом явлении расскажет наша статья.

Сомнительные операции по 115-ФЗ

В 2002 году на территории РФ вступил в силу ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Статья 6 данного закона содержит перечень операций с деньгами или имуществом, которые подлежат контролю со стороны уполномоченных лиц, если общая сумма их составляет не менее 600 тыс. руб. (либо эквивалентна этой суммы в валюте). Именно такие операции в просторечии и называются сомнительными.

К ним, в частности, относятся:

  1. Действия с наличными денежными средствами:
    • покупка ценных бумаг гражданином;
    • покупка и последующая продажа гражданами иностранной валюты;
    • снятие со счета средств юридическим лицом, если это не обуславливается характером его хозяйственной деятельности;
    • получение гражданином средств по чеку на предъявителя, который был выписан нерезидентом;
    • обмен банкнот разного достоинства;
    • внесение гражданином доли в уставный капитал общества.
  2. Зачисление/перевод денег, выдача кредита или операции с ценными бумагами, если одной из сторон является лицо (физическое или юридическое), которое тем или иным образом относится (имеет регистрацию, гражданство и т. д.) к государству, не выполняющему рекомендации ФАТФ.
  3. Действия, связанные со счетами или открытыми вкладами:
    • перевод средств за границу на счет, оформленный на анонимного гражданина, или поступление на счет средств из-за рубежа от неизвестного отправителя;
    • зачисление средств на счет или списание их со счета организации, с момента регистрации которой не прошло 3 месяцев;
    • открытие вклада в пользу третьего лица с размещением наличных средств;
    • размещение средств с оформлением вклада на предъявителя.
  4. Операции с движимым имуществом:
    • помещение ювелирных изделий или лома драгоценных металлов в ломбард;
    • предоставление или получение беспроцентного займа;
    • предоставление/получение имущества в лизинг и т. д.
  5. Операции с недвижимостью на сумму от 3 млн руб.

С полным перечнем можно ознакомиться в статье 6 ФЗ № 115-ФЗ.

Органом, уполномоченным контролировать проведение сомнительных операций, является Федеральная служба по финансовому мониторингу. Если есть основания предполагать, что совершение конкретных операций связано с легализацией доходов или терроризмом, информация об этом направляется в правоохранительные органы.

Признаки сомнительных операций

Для отнесения операции с денежными средствами или движимым/недвижимым имуществом к сомнительным требуется, чтобы налицо были следующие признаки:

  1. Отсутствие экономической выгоды для гражданина/организации при ее совершении.
  2. Цель осуществления операции противоречит нормам законодательства.
  3. Превышение определенной законодательством суммы (для большинства случаев она составляет 600 тыс. руб.).
  4. Указанный законодателем субъектный состав.
Читайте так же:  Ликвидация юр лица по решению налоговой

Как правило, такие операции направлены на вывод средств за рубеж, обналичивание денег, уход от налогообложения, финансовую поддержку коррупции или иные незаконные цели. Для предотвращения подобных ситуаций банки и проводят тщательную идентификацию клиентов и вводят запрет на совершение ими некоторых операций до выяснения обстоятельств.

Ограбление по закону. Бизнес массово жалуется на банки из-за вольной трактовки 115-ФЗ

Банковские блокировки из-за подозрительных операций стали больше напоминать охоту на ведьм. Требования «отступных» для предпринимателей повысились до 20-30% от остатка на счету. Грабительские комиссии кредитные организации аргументируют требованиями так называемого антиотмывочного закона (115 ФЗ). В чём лукавят банки?

Юлия Сунцова

Предприниматели по всей стране жалуются на драконовские комиссии, выставляемые банками при якобы работе по «антиотмывочному» №115-ФЗ. В последний год увеличилось число случаев с 10-20%-ыми удержаниями средств клиентов при переводах или при закрытии договоров на обслуживание из-за признания банками данных операций якобы подозрительными. Большинство из попавших под карандаш при этом являются компаниями добросовестными. Об этом свидетельствует судебная практика. 61% исковых заявлений к банкам о неправомерности блокировок и приостановлении операций были разрешены в пользу клиентов, ранее отнесенных банками к категории подозрительных.

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма был принят в 2001 году. Он ставил перед собой простую цель: воспрепятствовать действиям лиц, занимающихся в России отмыванием денег и финансированием терроризма.

Для исполнения требований 115-ФЗ банки были наделены расширенными полномочиями по выявлению подозрительных клиентов. При малейших сомнениях банку разрешалось клиентов блокировать, а для возобновления обслуживания клиентам приходилось самим доказывать чистоту проходящих по их счетам денег.

Что в итоге сегодня понимают под подозрительным клиентом? Понятие это, как выясняется, практически безразмерное! В приложении к положению № 375 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов» определен перечень признаков подозрительных операций, которым надлежит руководствоваться кредитным организациям для исполнения 115 ФЗ. Но! . Можно вникать и не вникать в этот перечень, потому что п. 5.2. положения гласит: банкам разрешается дополнять перечень по своему усмотрению. Признаки сомнительных операций изобретательные банки таким образом дописывают из года в год.

Миллионы платежей в год между компаниями и контрагентами проходят фильтр внутреннего банковского контроля.

Логика банкиров тоже ясна. Для банков нарушение законодательства о противодействии легализации доходов грозит административной ответственностью, штрафами, предупреждениями от Банка России, а повторные факты — и отзывом лицензии. П о данным Федеральной службы финансового мониторинга, в 2015–2016 Банком России из-за нарушений требований закона № 115-ФЗ лицензии были отозваны у 69 кредитных организаций.

Перестраховка от негативных последствий привела в последние три года к крайне негативным результатам. Малые и средние предприниматели говорят о периоде массовых блокировок, дошедших до абсурда и ведущих к параличу бизнеса.

По данным Росфинмониторинга, за 10 месяцев 2017 года банки приостановили со ссылкой на исполнение 115-ФЗ 460 тысяч транзакций, не пустив в оборот 180 млрд рублей.

Анализ судебной практики, однако, показывает, что 61% исковых заявлений к банкам о неправомерном расторжении договора банковского счета или прекращении операций были удовлетворены в пользу клиентов, а действия банков соответственно были признаны незаконными. Эти данные подтверждает и межведомственная комиссия Центрального Банка России, и Росфинмониторинг. Надо понимать, что эта цифра отражает только клиентов, дошедших до судов.

Количество предпринимателей, отнесенных банками к категории недобросовестных исчисляется сегодня сотнями тысяч.

В 2013 году Ассоциация российских банков разработала «Типовые правила внутреннего контроля кредитной организации», которыми был введено в оборот понятие заградительного тарифа, — говорится в аналитической брошюре Trendlow «115 ФЗ: Правоприменение закона о противодействии легализации». Можно сказать, на сегодня в банковском секторе пришли ко мнению о возможности применения компенсаторных заградительных тарифов в отношении всего лишь потенциально опасных, подозрительных клиентов.

Вопрос о правовой квалификации заградительных тарифов в это же время остается открытым. Заградительный тариф в юридическом смысле – это фактически завышенный тариф на обслуживание.

За стандартные операции по переводу средств или закрытию счета «подозрительного» клиента вынуждают платить комиссию в 5-20 раз выше. В 2015 году Верховный суд России вывел правовое понятие для заградительной комиссии, указав, что она имеет штрафной характер и по сути является мерой ответственности клиента перед банком.

По состоянию на 22.03.2018 установление заградительных тарифов было обнаружено у группы банков:

НБК-Банк — 5%, Альфа-Банк 10%, Уралсиб 10%, Бинбанк п10%, ОТП Банк 12% (перевод), 25% (наличные), Тинькофф 15%, Морской Банк 15%, Транскапиталбанк 15% (перевод), 20% (наличные), Промсвязьбанк 20%, Райффайзенбанк при остатке более 200 000 руб.

В предпринимательском сообществе сегодня укрепляется мнение, что многие банки стали злоупотреблять своими правами по 115 ФЗ и используют «антиотмывочный» закон в корыстных интересах. Из-за пробелов в законе «на карандаш» стали, как по конвейеру, попадать и добросовестные компании с хорошей репутацией.

Общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, руководитель рабочей группы по финансам аппарата бизнес-омбудсмена Москвы Александр Любосердов приводит свежие кейсы со «странными» комиссиями банков:

Промсвязьбанк. В Промсвязьбанке менеджеры при открытии счета предупреждают, что при поступлении запроса по ФЗ-115 возможно расторжение банковского договора в одностороннем порядке (со стороны банка), при этом при закрытии счета будет взиматься комиссия 20% на остаток денежных средств.

Модульбанк. Через 2 недели после открытия счета в Модульбанке клиенту позвонил менеджер банка и сообщила о том, что в рамках ФЗ-115 банк расторгает договор банковского обслуживания в одностороннем порядке, удерживая при этом 10% комиссии. Клиент закрыл счет, оплатив комиссию.

Тинькофф банк. Клиенту пришел запрос от банка по 115-ФЗ, при этом автоматически заблокировался банк-клиент. (Все общение при этом происходит исключительно онлайн и по телефону). Клиент в сроки, указанные в запросе, предоставляет пакет документов в банк по клиент-банку. Через 5-7 рабочих дней ему на почту поступает письмо с рекомендацией закрыть счет, и при закрытии счета будет удержана комиссия 20%. Однако, при подаче жалобы и досудебной претензии банк закрыл счет без удержания комиссии.

Уралсиб. Случаи неоднократные: клиенту приходит запрос от банка по 115-ФЗ, автоматически блокируется банк-клиент. Клиент в сроки, указанные в запросе, предоставляет пакет документов в обслуживающее отделение по клиент-банку и на бумажном носителе. В банке принимают документы и отправляют в службу финмониторинга, которая (на практике) 2-3 недели их рассматривает и по итогу рекомендует закрыть счет. Далее менеджер ведет торг: чтобы банк закрыл счет без отметки по 115-ФЗ, необходимо закрыть счет, перевести денежные средства на новый счет в другом банке, оплатив с остатка денежных средств на счете комиссию в размере 20%. Срок закрытия счета — 7 рабочих дней. Либо предлагается альтернативный вариант: оплачиваете в кассу банка «страховку» в размере 80 000 руб. и счет закрывают по заявлению клиента, без отметок, без комиссии и в день обращения».

Тенденция укрепляется с геометрической прогрессией, говорит московский уполномоченный по правам предпринимателей Татьяна Минеева:

Читайте так же:  Можно ли отказаться от прививок ребенку

— Пока отдельные предприниматели воспринимают требования банков как свои частные споры со злоупотребляющими полномочиями банками, но нам даже несмотря на единичные обращения конкретно ко мне система уже видна. Сколько людей пострадало от заградительных тарифов? Все чаще на наших встречах с предпринимателями в ответ на этот вопрос поднимается лес рук. Блокировки счетов с последующим требованием огромных процентов испытали на себе очень многие бизнесмены, в том числе и работающие добросовестно на рынке на протяжении многих лет, и ни в каких связях с террористами и прочими преступными сообществами они замечены ни разу не были. Незаконность блокировок подтверждается в последующем и в суде.

Проблема крайне негативно отражается на деловом и инвестиционном климате в нашей стране, уверена омбудсмен.

— Конечно, комиссии такого размера за возможность забрать средства со своих счетов – это неприкрытый грабеж. Они уже сегодня у многих банков составляют от 10 до 20%, и это, видимо, не предел. Недавно нами выявлен случай требования выплаты с предпринимателя 30% от средств на счету только за возможность закрыть счет и вывести свои средства. Даже 10% — это запредельно много, это какая-то сверхкомиссия. Мотив у банка простой – заработать, хотя официально банки прикрываются исполнением требований 115 Федерального закона, — считает Татьяна Минеева.

Как исправить ситуацию? В аппарате Уполномоченного по правам предпринимателей Москвы предлагают ограничить аппетиты кредитных организаций законодательно, а именно: закрепить максимально возможный процент на вывод средств при приостановлении операций или отказе от дистанционного банковского обслуживания.

Блокировка счетов по 115 ФЗ – это не только дальнейшая долгая борьба за «зависшие» средства на счету, но и фактическое крушение репутации даже добросовестных бизнесменов.

В качестве принятия мер реагирования закон обязывает банк тут же информировать о сомнительных движениях на клиентских счетах Росфинмониторинг. Росфинмониторинг в свою очередь обязан проинформировать Банк России. Банк России обязан в течение одного дня передать полученную информацию в свои территориальные подразделения, а территориальные учреждения Банка России в течение одного дня должны спустить информацию во все кредитные организации, расположенные на подведомственной им территории.

Таким образом, за 4–5 рабочих дней информация о сомнительной, с точки зрения банка, операции; даже не доказанной еще преступной доходит до всех банков страны, а сам клиент оказывается в «черном списке» Банка России(Реестр № 639 П).

[1]

«Практика показывает, что попадание в «черный список» существенно ограничивает доступ к банковским услугам на территории России и переводит предпринимателя в категорию «токсичных» контрагентов. Банки проверяют своих клиентов в этом списке, и в случае обнаружения их там, начинают более активно их контролировать, по любому поводу запрашивая подтверждающие документы. Кроме того — отказывают в открытии счета новым клиентам, которые были включены в список другими банками. «Незамаранным» клиентам, производящим операции с «токсичными» клиентами, рекомендуют прекратить такое сотрудничество и так далее», — говорит представитель юридической компании Trendlaw, специализирующийся на разрешении банковских и банкротных споров Владимир Ефремов.

Безосновательными претензии предпринимателей к кредитным организациям при всем желании не назвать.

За последние 10 лет количество споров между клиентом и банком по 115-ФЗ возросло более чем в 800 раз! Если в 2008 году был отслежен всего один такой иск, в 2014 на незаконные действия в рамках исполнения кредитной организаций закона о противодействии легализации пожаловался 141 предприниматель, то в 2017 – аналогичных исковых заявлений с судах зафиксировано 843.

Видео (кликните для воспроизведения).

Парадоксы банковской борьбы за чистоту и законность на восемнадцатом году существования закона продолжают тем временем сильно удивлять. Почему в «черный» список угождают добросовестные предприниматели и почему их там оказывается больше половины? А главное — как так вышло, что опасных «террористов» и «обнальщиков» с превеликим удовольствием банки отпускают сразу же после выплаты щедрого и вполне легального процента. Сегодня, когда страна нацелилась на экономический прорыв, искать ответы на эти вопросы Правительству, Центробанку, Росфинмониторингу и силовому блоку, очевидно, стоит уже очень торопливо.

Источники


  1. Горшенева, И.А. Теория государства и права. Гриф МВД РФ / И.А. Горшенева. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 910 c.

  2. Левенфельд, Л. Гипнотизм. Руководство к изучению гипноза и внушения (особенно в медицине и юриспруденции) / Л. Левенфельд. — М.: Типография «Саратовского Дневника», 2016. — 438 c.

  3. Под., Ред. Ванян А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней / Под. Ванян. — М.: Рязань: Узорочье, 2012. — 528 c.
  4. Щеглова Л. В. Защита своих прав в судах общей юрисдикции; Омега-Л — М., 2014. — 232 c.
  5. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
Признаки подозрительных операций 115 фз
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here