Права поручителя по ипотеке на квартиру

Самое важное на тему: "Права поручителя по ипотеке на квартиру". Об актуальности данных на 2020 год вы можете уточнить у дежурного юриста.

Поручитель по ипотеке: ответственность и риски в случае невыплаты- Требования +Фото

Поручителей найди достаточно сложно, а уж тем более по ипотечному кредиту. Так как поручиться за финансовую благонадежность другого человека на несколько лет, а то и десятков лет вперед, это серьезный и ответственный шаг. Чаще все выбор поручителей при оформлении ипотеке не велик и в 95% ограничивается кругом родственников.

И те не спешат брать на себя такую ответственность. Но есть категория граждан, которые считают подписание договора поручительства всего лишь формальностью, дружеским жестом поддержки близкого или не очень человека. Такое поведение достаточно опрометчиво, так как подписание финансовых документов всегда влечет за собой серьезные последствия.

А подобная финансовая безграмотность может привести к достаточно плачевным результатам для самого поручителя.

Какие риски влечет за собой поручительство? Какую ответственность несет поручитель? Можно ли перестать быть поручителем по ипотеке? Что следует знать, до того, как поручиться за кого-то по кредиту? На эти и другие вопросы ответим далее.

Функции поручителя

  • Гарантирует исполнение обязательств по сделке,
  • Может активировать заемщика для решения проблем, в случае наступления прострочек или сложных ситуаций по выплатам,
  • Отвечает своим имуществом по сделке, в случае злостного уклонения от уплаты долговых обязательств заемщиком.

Требования к поручителю

К поручителям по ипотеки предъявляются серьезные требования, иногда даже более жесткие, чем к самому заемщику. Требования могут несколько отличаться в зависимости от банка и от индивидуальных условий сделки, но в целом поручитель должен быть:

  • Дееспособным,
  • Старше 21 года до пенсионного возраста. Некоторые банки изменяют данные условия, например, в Сбербанке оформить как кредит, так и стать поручителем могут граждане в возрасте до 75 лет. На практике возраст поручителей ограничивается 35 годами, если поручителю больше, то получить одобрении будет несколько сложнее, все будет зависеть от наличия других условий.
  • Иметь в наличии собственную недвижимость,
  • Иметь официальный доход и постоянное место работы, некоторые банки в качестве подтверждения доходов готовы рассматривать другие документы (договоры ренты, банковские депозиты и пр.)
  • Иметь хорошую кредитную историю, без просрочек платежей по взятым кредитам,
  • Быть гражданином РФ и иметь прописку в регионе, где приобретается недвижимость,

ВАЖНО Возможность стать поручителем лучше уточнять в каждой конкретной ситуации непосредственно в банке, так как в ряде случаев формальные критерии могут быть опущены.

Когда нужен поручитель?

Дополнительные гарантии по ипотечным сделкам могут понадобиться в следующих ситуациях:

  • Возраст заемщиков 18-21 года,
  • Наличие у заемщика негативной кредитной истории,
  • Минимальный стаж трудовой деятельности,
  • Оформление ипотеки на отдельные виды новостроек на этапе строительства.

Нужен ли поручитель при оформлении ипотечного договора?

Наиболее распространенной формы приобретения ипотечного жилья является ипотека без поручителей под залог приобретаемой недвижимости. Привлечение поручителей выглядит скорее как исключение из правил. Потребность в поручителе появляется, при наличии сложностей с одобрением кредита для определенного заемщика. Наличие поручителя увеличивает шансы на одобрение нужной суммы либо на одобрение кредита определенному заемщику.

Что следует знать поручителям по ипотеке?

Сам по себе статус поручителя по ипотечному кредиту не отличается особыми обязательствами от поручителя по обычному кредиту, но имеет рад особенностей, которые связаны с самим кредитным продуктом. Поручитель должен осознавать риски и быть готовым к тому, что в случае невозможности или нежелания выплачивать ипотечные платежи заемщиком, вся ответственность перейдет на поручителя.

ВАЖНО Даже в случае взыскания залоговой недвижимости, ее стоимости может не хватить для оплаты всего долга по ипотечному кредиту.

В связи с этим требования банками к поручителям по ипотеке выдвигаются более высокие, чем при оформлении потребительских кредитов. Поручители при оформлении ипотеки будут вынуждены сообщить сведения банку о своих доходах и накоплениях, иногда даже в ущерб своим интересам. Кроме того, они серьезно рискуют своим имуществом, на которое может быть так же распространено взыскание, при возникновении сложностей с выплатой кредита у заемщика.

Стоит отметить, что весь период ипотеки, а это может быть несколько десятков лет, поручитель будет находиться под сильным эмоциональным и психологическим давлением, так как будет фактически зависеть от действий или без действий другого человека. Поручители сознательно ограничивают свои финансовые возможности на период ипотеки, им будет сложнее получить кредиты, оформить свою ипотеку, суммы для выдачи кредитных средств будут значительно занижены за счет имеющихся чужих финансовых обязательств. Найти такого поручителя в современном мире достаточно сложно и проблематично.

Поэтому большинство банков при оформлении ипотеки отдают предпочтение другим формам минимизации рисков – залоговое имущество, высокий первоначальный взнос. Фактически поручительство остается для граждан, состоящих в официальном браке. В случае оформления ипотеки на одного из супругов второй будет выступать либо поручителем, либо созаемщиком.

Поручитель или созаемщик

Эти два понятия на практике достаточно часто путаются.

Созаемщик – это такой же заемщик по кредиту. Созаемщик и заемщик обладают равными правами в отношении недвижимости и равными обязательствами по погашению кредитных обязательств, а также равную ответственность в случае наступления просрочек по платежам.

Поручитель – это лицо, которое ответственное по обязательствам, так же как и сам заемщик, но при этом не имеет прав на имущество, приобретенное по договору займа. Кроме ситуаций, если в договоре имеются пункты о вознаграждении поручителя в тех или иных условиях (за риск или за оказанную помощь). Поручитель имеет обязательства уплачивать ипотечные платежи за заемщика в независимости от причин возникновения просрочки – отсутствие финансовых средств, проблемы с трудоустройством или здоровьем, смерь заемщика.

Читайте так же:  Налог на арендованный земельный участок

Ответственность поручителя по ипотеке

Поручители при оформлении ипотеки несут солидарную ответственность с заемщиком. То есть несут такую же ответственность за выплату кредита, как и сам заемщик. Естественно, что в случае возникновения сложностей с выплатой кредита претензии будут обращены изначально самому заемщику, а вот, если он не сможет расплатиться по обязательствам по кредиту, то они будут переадресованы в полной мере поручителю.

В редких единичных случаях поручитель может нести дополнительную (субсидиарную) ответственность, либо она может иметь лимиты по сумме или проценту имеющейся задолженности. Субсидиарная ответственность дает права обращаться для решения вопроса погашения долга заемщика к поручителю исключительно в случаях, когда будет доказана неплатежеспособность самого заемщика.

Практика банков РФ

Но в российской банковской практике такие случаи практически не встречаются, такая ответственность никак не минимизирует банковские риски. Еще одним важным моментом для поручителей становиться тот факт, что даже в случае погашения долга заемщика с его помощью, какой бы крупной ни была сумма, права на недвижимость он не приобретает, в отличие от самого заемщика либо созаемщика.

Единственным вариантом при таком раскладе будет подача регрессивного иска в суд о взыскании с должника уплаченной суммы. Такое взыскание может быть обращено на само имущество, но взыскать имущество в пользу кредитора можно будет только в том случае, если оно не является единственным жильем для заемщика.

Возможные риски для поручителей

Таким образом, можно выделить следующие возможные риски для поручителей:

  • Ухудшение свой кредитной истории, даже если просрочка будет допущена заемщиком,
  • Возникновение сложностей с получение дополнительных кредитов на себя, так как поручительство будет рассматриваться банкам как закредитованность. Шансы на оформление собственной ипотеки на период поручительства минимальны,
  • Полная ответственность за заемщика, включая уплату суммы ипотеке, процентов и штрафов,
  • Риски изъятия собственного имущества в уплату долгов другого человека.

Права поручителя

На первый взгляд может показаться, что поручители обладают только обязанностями по покрытию рисков по договору ипотеки заемщика для банка. Но это не всегда так. Например, при подписании кредитного договора по ипотеке, дополнительно может быть подписано соглашение о вознаграждении поручителя. На практике такое встречается достаточно редко, но только по тому, что между родственниками (а именно они чаще всего выступают поручителями) не принято оплачивать услуги друг друга.

Дополнительно может быть подписано альтернативное соглашение, которое обозначает порядок возврата денежных средств, которые были внесены поручителем за заемщика по договору. Таким образом, при должной подготовке свои права поручителя можно защитить и рассчитывать на возврат суммы, которая была внесена за заемщика по кредитным платежам.

Кроме того, после закрытия договора поручитель может получить в банке документ, который подтверждает переход к нему прав кредитора. На основании данного документа можно требовать возврат своих убытков в судебном порядке.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

Прекратить поручительство по инициативе самого поручителя невозможно. Сама по себе такая возможность в любой момент сложить обязательства поручителя по сделке уничтожает банковскую гарантию о выплате кредита. Но законом предусмотрены некоторые варианты прекращения поручительства в некоторых ситуациях, при наличии ряда обстоятельств:

  • При наличии согласия всех сторон договора – поручителя, заемщика, банка. Банк может пойти навстречу заемщику и поручителю, если у него будут аналогичные или улучшенные гарантии по выплате кредитных обязательств. Такой вариант возможен и в ситуации, если задолженность по ипотеке, которая осталась до ее погашения, не требует дополнительного обеспечения.
  • При закрытии кредитных обязательств заемщика.
  • При завершении действия договора поручительства.
  • При переводе долга заемщика на другое лицо.

ВАЖНО поручительство не может быть прекращено по причине смерти должника. В таком случае долговые обязательства переходят к наследникам. Если наследники откажутся от приема в наследство ипотечного договора, то все обязательства по его уплате полностью перейдут на поручителя.

Советы поручителям

Если вы понимаете все риски и ответственность, то до подписания договора поручительства стоит:

  • Тщательно оценить финансовое состояние заемщика,
  • Проверить наличие у него имущества, которое может стать обеспечением для выполнения обязательств,
  • Оценить уровень и стабильность доходов заемщика и его возможности платить по взятым обязательствам.
  • Сам договор поручительства стоит внимательно изучить и задать все вопросы сотрудникам банка до подписания. Лучшим вариантом в случае наличия сомнений или очевидных рисков получить консультацию стороннего независимого юриста. Заемщик же и сотрудники банка выступают в данном случае заинтересованными лицами и могут преподносить информацию с удобной им точки зрения, что может повлечь за собой скрытие какой-то важной информации для поручителя. Договор поручительства подписывается в двух экземплярах, один из которых остается у поручителя, а второй – в кредитной организации.
  • Внимание стоит уделить и изучению договора кредитования заемщика, в частности разделам о штрафных санкциях и пени, то, что может коснуться и поручителя, в случае невыполнения своих обязательств заемщиком.

Если имеется возможность выбора между вариантом поручителя или созаемщика, то стоит тщательно взвесить все за и против. Созаемщики обладают правами на недвижимость, приобретенную в кредит, но при этом и несут прямую ответственность за его уплату. Существует еще такой вариант поручительства, как оформление ипотечного кредита с долей поручителя.

Такой вариант не противоречит нормам закона и часто используется в случае, если поручителями выступают родственники или планируется совместное проживание в ипотечной недвижимости.

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так. Все гораздо серьезней!
Читайте так же:  Покушение на приобретение 228 обвинение

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Читайте так же:  Госпошлина по делам особого производства

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

[3]

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Имеет ли право на долю в квартире созаемщик по ипотеке?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Ипотека — единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком.

Читайте так же:  Как оценить работу кадровика на предприятии

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.

В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат.

Видео (кликните для воспроизведения).

Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ).

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать статью.

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

  1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется;
  2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество;
  3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды.

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

  • Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
  • Официально трудоустроенный;
  • Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

  1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
  2. Копия трудовой книжки;
  3. СНИЛС;
  4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
  5. Диплом об образовании;
  6. Характеристика с места работы (реже).

[2]

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения.

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать.

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну.

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается, если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов, например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество.

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

  1. С солидарной на субсидиарную;
  2. Утвердить особый порядок погашения ссуды;
  3. Определить права на заложенную недвижимость.

Возможно Вас заинтересует статья, как взять ипотеку на покупку квартиры, с чего начать, прочитать об этом можно здесь.

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией.

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать.

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости.

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Читайте статью, можно ли и как погасить ипотеку досрочно, тут.

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Читайте так же:  Как заполнить заявление директору школы

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю.

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же.

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Поделиться с друзьями:

Также рекомендуем к прочтению:

Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

Рубрики

Аренда квартир
Ипотека
Налоги
Наследство и дарение
Оформление
Приобретение квартир
Продажа квартир
Споры с соседями и сожителями
Уcлуги ЖКХ

Средняя стоимость м 2

Город дек 2019 ноя 2019
Москва 223 т.р. 222,5 т.р.
С-Петербург 136 т.р. 134,5 т.р.
Екатеринбург 74,7 т.р. 74,5 т.р.
Новосибирск 73,5 т.р. 73,2 т.р.
Сочи 124 т.р. 122,3 т.р.

Подписка по E-mail

Подписка Вконтакте

Поручитель при ипотеке

Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита, можно прийти в банк с поручителем. Кто может выступать поручителем, чем он рискует, каковы его права и обязанности?

Кто такой поручитель

Поручитель – третье лицо при оформлении кредита, которое, в глазах банка, является гарантом возврата средств. Поручитель обеспечивает обязательства по кредиту, что увеличивает шансы заемщика на благоприятное решение банка.

В докризисные времена такой вид обеспечения был довольно популярен, но сегодня желающих рискнуть и помочь стало значительно меньше. Количество кредитов, выдаваемых под поручительство, сократилось, хотя банки охотно работают с данным направлением, поскольку поручитель по кредиту для них – гарантия возврата денег и процентов.

Как правило, банк рассматривает поручителя как дополнительную страховку: если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, банк имеет право требовать исполнения обязательств от поручителя. В некоторых кредитных организациях поручитель будет весомым аргументом для одобрения кредита, даже если напрямую в условиях банка на определенный кредит это не прописано.

Как работает схема выдачи кредита под поручительство:

  • Заемщику выдается кредит, а обязательства по возврату средств обеспечивает поручитель;
  • С поручителем заключается отдельный договор (если поручителей больше одного, то с каждым из них отдельно);
  • Исполнение обязательств по кредиту может быть востребовано в полном или частичном объеме, в зависимости от составленного договора;
  • Выплата кредита в полном объеме означает, что поручителю придется выплатить сумму основного долга, проценты, неустойки, а также возместить судебные издержки по взысканию долга;
  • В полный объем могут быть включены и другие расходы банка.

Кто может быть поручителем

Как правило, банки предъявляют к заемщику и поручителю одинаковые требования.

  • документально подтвержденный стабильный доход;
  • постоянная регистрация;
  • возраст в рамках требований;
  • и прочие требования по кредиту.

В принципе, в поручители можно пригласить кого угодно, если человек подходит по требованиям, но банки лояльнее всего относятся к родственникам и работодателям. Практика показывает, что эти две категории больше других заинтересованы в выплате кредита заемщиком и не допустят задержек по платежам.

Возможные риски поручителя

Естественно, поручительство сопряжено с определенными финансовыми рисками. Поэтому прежде чем становиться чьим-либо поручителем, необходимо взвесить все «за и против».

Ведь принимая на себя финансовую ответственность, поручитель рискует собственным имуществом. Если у заемщика возникают трудности с выплатами, погашать кредит, выплачивать пени и т.д. придется поручителю.

Еще одним отрицательным моментом в поручительстве может стать появление плохой кредитной истории. Если поручителю самому потребуется кредит, ему могут и отказать на том основании, что в банковских списках он числится как ненадежный партнер.

Не только обязанности, но и права

Чтобы избежать неприятностей и свести риски к минимум, потенциальный поручитель должен ясно сознавать, в чем состоят его обязанности и какими правами он обладает, а также понимать, как действовать при неблагоприятном развитии событий.

Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, что такое поручительство, и о чем следует помнить, давая согласие помочь заемщику:

  • поручитель необходим банку для обеспечения возврата кредита. Банки чаще доверяют родственникам или работодателям;
  • ответственность поручителя перед банком такая же, как у заемщика. Стоит все взвесить и просчитать, прежде чем ручаться за кого-то;
  • соглашаясь выступить поручителем, нужно адекватно оценивать платежеспособность — свою и заемщика, а также получить документальное подтверждение стабильного финансового положения получателя кредита. Дополнительные гарантии обеспечит также договор поручительства с заемщиком.

Источники


  1. Яковлев, В.Н. Древнеримское и современное российское наследственное право. Рецепция права; М.: Институт практической психологии, 2013. — 128 c.

  2. Прессман, Л.П. Кабинет литературы / Л.П. Прессман. — М.: Просвещение; Издание 2-е, доп., 2014. — 144 c.

  3. Червонюк, В. И. Теория государства и права / В.И. Червонюк. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 704 c.
  4. Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.
  5. Адвокат в уголовном процессе; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2010. — 376 c.
Права поручителя по ипотеке на квартиру
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here