Лестничное начисление процентов что это

Самое важное на тему: "Лестничное начисление процентов что это". Об актуальности данных на 2020 год вы можете уточнить у дежурного юриста.

Рублёвые депозиты станут менее доходными

ЦБ отметил, что середина мая текущего года стала периодом заметного снижения процентных ставок по депозитам, открытым в национальной валюте. Такая тенденция наблюдалась в крупных отечественных банках, и скорее всего, найдёт дальнейшее продолжение.

Для того чтобы не допустить отток клиентов, банкам придётся вносить изменения в условия действующих рублёвых вкладов, а также предлагать выгодные смежные продукты. К числу таких сдерживающих факторов эксперты относят возможность досрочного снятия денежных средств с депозитного счёта без потери начисленного вознаграждения, повышенный кэшбэк, расширение программы лояльности.

По информации Банка России, в настоящее время средняя величина максимальной годовой процентной ставки в ведущих российских банках достигла 7,45%, что стало абсолютным минимумом 2019 года.

[3]

В конце августа 2018 года ситуация была совершенно противоположной: ставки по рублёвым депозитам постоянно росли и опередили увеличение ключевой ставки ЦБ, которая поднялась только в сентябре прошлого года и снова в декабре 2018 года.

Ожидается, что майское снижение процентных ставок продолжится из-за высокой вероятности снижения ключевой ставки. ЦБ констатирует тот факт, что банки, входящие в топ-10 крупнейших банков страны, уже 2 месяца не увеличивают ставки по рублёвым вкладам, а месяц назад некоторые начали их снижать.

Лестничные вклады – как они работают?

Сегодняшний обзор портала SBEREX посвящен весьма необычной категории депозитов, когда доход начисляется не по единой установленной ставке, а по некой шкале – речь идет о так называемых « лестничных вкладах

», или о вкладах с процентной «лесенкой».

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом, а максимальный доход начислен лишь за последний период нахождения средств на вкладе. Данный способ начисления называют еще «схемой нарастающего процента» или «прогрессивной шкалой», однако сегодня у некоторых банков, предлагающих подобные вклады, лестница не растет, а убывает – в начале ставки высокие, а в конце низкие. Пример убывающей лестницы – вклады Эксперт банка «Управляй накоплениями». Впрочем, сути это не меняет – речь идет о тех же «лестничных» вкладах.

Особенностью подобных депозитов является то, что вкладчику довольно сложно «навскидку» определить, какой доход он получит в конце срока. В рекламе банк непременно сообщит, что доходность по вкладу составляет до 12% годовых, а то и выше. То, что данный процент применим лишь к последнему месяцу или кварталу, а итоговая доходность значительно ниже, становится ясно лишь при более детальном изучении условий и самостоятельных расчетах. Как правило, на буклетах и растяжках данная информация «не умещается».

Впрочем, это отнюдь не значит, что такие депозиты не могут обладать высокой доходностью и прочими преимуществами. В этом убедился портал SBEREX, проанализировав наиболее интересные лестничные вклады, предлагаемые сегодня на рынке банковских услуг.

Название Банка / Место по размеру активов*

Вклад

Номинальная ставка, % годовых

Эфф. ставка**, % годовых

Мин. Сумма, руб.

Срок

Условия

20 периодов по 30 дней, от 7 до 14%. Средняя ставка 10,45%

11,34

При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке «до востребования» за период с начала срока вклада до 240 дня и по ставке 9% за период с 241 дня по день возврата вклада. Пополняемый в первые 180 дней. По желанию ежемесячная капитализация. До 30.04.2012

12 периодов начисления процентов по 30 дней от 5% до 18%. Средняя ставка 10,58%

Ежемесячная капитализация. Пополнение в первые 91 день. При досрочном расторжении причисленные проценты сохраняются. Срок до 14.05.2012.

2 периода начисления процентов: первые 90 дней- 10%, следующие 90 дней -12%.

При досрочном расторжении причисленные за 90 дней проценты сохраняются. Пополняемый. Ежеквартальная капитализация.

за первый год проценты начисляются по ставке 10%, за второй — 12%

При досрочном расторжении до истечения 365 дней срока вклада проценты выплачиваются по ставке 0,1%; по истечении 366 – по ставке 10% годовых. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 90 дней до конца вклада.

4 периода по 91 дню каждый, убывающая лестница от 13 до 8%. Средняя ставка 10,63%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 4 периода 13 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

В первые 220 дней ставка 10%, последние 147 дней 12%.

Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

С 1 по 91 дней- 11,5%, с 92 по 182 день — 10%, со 183 по 273 день — 8%. Средняя ставка 9,83%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 3 периода от 11,5 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

8 периодов начисления процентов (период 93 дня), от 9,5% до 12%

Льготные условия досрочного расторжения: проценты выплачиваются за каждые полные 93 дня в соответствии со шкалой. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 186 дней до конца вклада.

до 365 дней проценты начисляются по ставке 8,5%, с 366 по 638 день — по ставке 11%, с 639 по 730 день — по ставке 13%

Досрочное расторжение на льготных условиях, от 1 до 6% в зависимости от срока.

10 периодов начисления процентов по 35 дней: от 3,5 до 12%. Средняя ставка 9%

При досрочном расторжении вклад выплачивается с причисленными процентами в соответствии со шкалой. Пополнение в первые 105 дней. Капитализация ежемесячно.

*Место по размеру активов из 962 банков на 01.04.2012 по версии banki.ru

** Эффективная cтавка с учетом капитализации процентов по расчетам SBEREX.RU

Привлечь новых вкладчиков, несомненно, легче всего высокими процентами. «Ставки до 15%!» — сообщает банк, разумеется, не солгав при этом ни на йоту. И если банк утверждает, что доходность по его депозиту выше среднерыночной, нелишним будет вникнуть в условия по договору и перепроверить рекламные обещания. Так что, не попавшись на уловки рекламщиков и маркетологов, попробуем извлечь выгоду из таких «хитрых» и «запутанных» предложений.

Несомненный плюс вкладов данной категории – возможность досрочного расторжения без потери процентов, которую предусматривают многие лестничные вклады. Чаще всего «неотъемлемым» становится процент, причисленный за каждый полный расчетный период. За неполный период проценты начисляются по ставке «До востребования». Понятно в этой связи, что короткий период – например, 30 дней, более выгоден, чем период в 90 дней или более. Следует учесть, что льготные условия сохранения процентов предлагают не все депозиты данной категории. Мы уже рассматривали лестничные вклады с возможностью выгодного досрочного расторжения в статье «Доступные деньги на вашем депозите: вклады с удобными условиями досрочного изъятия средств» . Понятно, что при досрочном расторжении, если такое производится по установленной шкале, процент будет выше ставки «До востребования».

Читайте так же:  Растаможка посылок из германии в россию

Кроме того, ступенчатые вклады, допускающие приходные и расходные операции, приобретают весьма интересную возможность. Ее можно реализовать, планируя свои финансовые потоки: например, использовать возможность пополнения в конце срока или в периоды высокой ставки, получая как бы отдельный высокодоходный короткий депозит, и, наоборот, отзывать средства для использования в других финансовых инструментах в более «дешевый период».

К сожалению, изучая сегодняшние предложения по вкладам с начислением процентов по шкале, допускающие пополнение или снятие, обнаружили, что банки почти всегда лимитируют приходные операции, выставляя условия типа: «Пополнение в первые полгода» или «Пополнение за исключением последних трех месяцев». Пополнение без ограничений по срокам позволили только вклады с регрессивной шкалой, когда самые высокие проценты начисляются в первый месяц, а самые низкие – в конце.

Таким образом, приходится признать, что лестничный вклад, если таковой не имеет выгодного досрочного расторжения или удобного графика приходных-расходных операций, не обладает никакими существенными различиями с депозитом классическим. Действительно, вкладчику все равно, выдали его деньги по истечению срока договора с начисленными, скажем, 10%, фиксированные это 10% или шкала, дающая в итоге 10% — разницы нет.

Следует также учесть, что если доход по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 5 процентных пунктов, вкладчику придется заплатить налог на материальную выгоду (для резидентов он составляет 35%). Классические вклады попадают под налогообложение нечасто: сегодня на рынке есть предложения по вкладам с эффективной процентной ставкой более 13%, однако для исчисления налоговой базы учитывается ставка номинальная. С лестничными вкладами может возникнуть совершенно обратная ситуация. Итоговая фактическая доходность по ним находится на уровне 10-11%, но в вашем договоре прописано, что в период последние 30 дней вы получаете доход по ставке 14% годовых. Значит, в данный период у вас возникла материальная выгода, попадающая под налогообложение.

Вклад с лестничным (ступенчатым) начислением процентов – что это?

По традиции банки принимают деньги на депозиты по фиксированной ставке. Указали, например, в договоре 10% в год, значит она не меняется на протяжении всего срока обслуживания. Альтернативу в виде дифференцированной ставки ввели недавно. Тут действует иная схема начисления прибыли: срок вклада делится на 2-4 периода, и по каждому назначают разные проценты. Иначе такую схему называют лестничной или ступенчатой. Как правило, самую высокую ставку банки выставляют на последний или предпоследний период. Аналитики называют такой порядок расчетов не иначе, как маркетинговым ходом. Высокий процент в конце срока – это лишь стимул для вкладчика не забирать деньги из банка раньше времени. А если рассчитать средний процент по всему сроку действия договора, он получится тот же, что у депозитов с фиксированной ставкой.

Банк «N» принимает деньги на депозитный счет с лестничным начислением процентов:

[1]

I период: от 1 до 90 дней под 4% в год.

II период: от 91 до 180 дней под 13% в год.

III период: от 181 до 270 дней под 14% в год.

IV период: от 271 до 365 дней под 4% в год.

Рассчитаем эффективную ставку за весь период. Для этого каждую ставку конкретного периода нужно разделит на количество дней в году, а результат умножить на количество дней в данном периоде. Получаем:

I период: 4 : 365 х 90 = 0,99

II период: 13 : 365 х 90 = 3,21

III период: 14 : 365 х 90 = 3,45

IV период: 4 : 365 х 95 = 1,04

Эффективная ставка равна: 0,99 + 3,21 + 3,45 + 1,04 = 8,69%

Осторожно, лестничные вклады

Отдельные банки для привлечения внимания ко своим вкладам используют лестничное начисление процентов, когда по небольшому периоду вклада действует очень привлекательная ставка, а по остальным — низкая. Крупно в рекламе показывают, разумеется, первую.

Некоторые вкладчики склонны считать такую рекламу введением в заблуждение. Центральный банк пока не ограничил такие возможности банков, и некоторые банки именно с помощью такого трюка привлекают внимание населения.

Например, Московский кредитный банк (МКБ). В его рекламе написано даже не «до 12%», а «12%» со звёздочкой. Так это выглядит на улицах:

А так в интернете:

Что на самом деле? В первые 190 дней вклада действует низкая ставка 7%, а вторую половину — 12%. Нетрудно подсчитать, что средняя доходность составит 9,5%, что меньше, чем у конкурентов.

«Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены. Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов. Что это такое, и как она может принести прибыль?

Что такое лестница вкладов

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой
  • Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
  • Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
  • «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
  • Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Принцип работы

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Читайте так же:  Штраф за ведение деятельности без оквэд

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

  • имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
  • в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
  • по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%. Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады. Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

  • максимальный процент от депозита;
  • компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Заключение

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное — быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Лесенка чудес Тинькофф. Как накапливать с помощью лесенки вкладов?

Самым распространенным видом вложений и накоплений являются банковские вклады. Они же являются самыми защищенными (до 1,4 млн. руб.). Суть их проста: нужно отнести деньги в банк, подписать договор и, спустя установленное время, прийти за получением своих денег и дополнительного дохода. Однако, профессиональные инвесторы, вкладывающие средства на депозит, используют своеобразные методики и схемы, чтобы максимально увеличить получаемый доход и превратить этот пассивный источник прибыли в активный.

Одним из таких методов является «лесенка вкладов», которая повышает процент дохода без риска для клиента. Для того, чтобы этот способ сработал, требуются определенные умения и навыки. Если грамотно все выполнить, то итоговый процентный доход будет на несколько процентов выше, чем изначально заявленная ставка. Рассмотрим, что такое «лесенка вкладов», для чего она нужно и как ее составить?

Что такое «лесенка вкладов»?

Она представляет собой схему вложения денег на банковские депозиты с установленной периодичностью, например, каждый три месяца. При этом количество депозитных договоров строго не установлено. Лесенка подразумевает под собой краткосрочные периоды вложения.

Ее основная задача заключается в том, чтобы сохранить хорошую процентную ставку в течение долгого периода. Чаще всего клиенты банков прибегают к такой схеме после кризисов, когда процентные ставки взлетают на несколько пунктов. Подобное явление наблюдалось в начале 2015 года, когда можно было найти предложения со ставкой выше 20% годовых. Сейчас же вновь ситуация стабилизируется, и ставки начинают стремительно падать.

Чтобы организовать «лесенку вкладов», нужно найти предложения с возможностью пополнения депозита.

Зачем нужна «лесенка вкладов»?

Видео (кликните для воспроизведения).

Она нужна чтобы увеличить предлагаемую доходность на несколько процентов, не подвергая риску сбережения.
Преимущества «лесенки вкладов»:

  • Она позволяет сохранить определенную доходность в течение длительного периода (например, если открыть несколько вкладов в период акции с повышенной ставкой, то, когда акция закончится, процентная ставка на открытый депозит останется). Это особенно актуально после кризиса, когда ситуации стабилизируется, и банки начинают снижать ставки. Оформив несколько вкладов с повышенными ставками в кризисный период, можно долгое время получать повышенный доход.
  • «Не замораживать» крупную сумму надолго. Если открыть вместо одного депозита на 1 млн. руб. три (например, первый – на 950 т.р., второй на 25 т.р., третий – на 25 т.р.) с периодичностью в 3-6 мес., то можно при закрытии первого пополнить второй, а затем перекинуть деньги на третий. Если на каком-то этапе срочно потребуются средства, то сильно потери в доходности не будет. При досрочном расторжении все проценты пересчитываются по 0,01% годовых (или, фактически, аннулируются).
  • Лесенка развивает финансовое мышление и планирование своих средств.
  • Нужно постоянно быть в курсе рынка депозитов, чтобы отслеживать текущие приоритеты,
  • Нужно самостоятельно высчитывать оптимальную схему, чтобы не потерять доходность,
  • Нужно постоянно следить за сроками. Как только один период одного вклада заканчивается, следут сразу же перекладывать деньги на второй и т.д.
Читайте так же:  Как снизить сумму взыскания по исполнительному листу

Расчет «лесенки вкладов» на примере банка Тинькофф.

Преимущества лесенки Тинькофф:

  • Можно работать через интернет и нет необходимости постоянно посещать отделения,
  • Возможность получить бонус 1% за перевод денег на вклад со счета другого банка,
  • Все средства застрахованы АСВ до 1,4 млн.руб.,

Рассмотрим вариант расположения 1 млн. руб. на лесенке из трех вкладов с ежемесячной капитализацией под 13,8%.

Условия по ставкам:

Поскольку минимальная сумма для открытия вклада в банке ТКС составляет 50 т.р., то разделим сумму и откроем вклады через каждые три месяца + 4 дня на межбанковский перевод, чтобы получить еще бонус 1%:

1 вклад – 900 т.р. (909 т.р. с учетом бонуса 1%), с 01.07.2015 г. по 01.07.2016 г.

2 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 05.10.2015 г. по 05.10.2016 г.

3 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 09.01.2016 г. по 09.01.2017 г.

Произведем расчет (см.рисунок):

Итого к 09.01.2017 г. ( за 550 дней) получаем доход в размере 252 871,79 руб.

Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней.


Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:

Полученный доход был бы на 64 340,08 руб. ниже, чем при открытии лесенки.

Таким образом, вложение средств на вклад «лестничным способом» позволяет получать более высокий доход. Однако, здесь стоит учитывать несколько нюансов:

  • Нужно найти банк, где можно совершать межбанковские переводы с минимальной комиссией или без нее и узнать про лимиты переводов.
  • Нужно учитывать срок перевода средств при закрытии вкладов на счет в другом банке и обратно, чтобы получить бонус 1%. Исходя из этого, делается «запас в днях» между вкладами.
  • Необходимо помнить дни закрытия вкладов, чтобы не опоздать с переводом на следующий депозит.

Вклады с дифференцированной процентной ставкой: 10 лучших

Портал Vkladvbanke.ru провел исследование набирающих все большую популярность у банков вкладов с «лестничными» процентными ставками, в которых проценты начисляются неравномерно. Срок договора разбивается на несколько временных периодов, в каждом из них фиксируется своя ставка по вкладу. Периодов может быть два или больше, и их продолжительность необязательно будет одинаковой. Так, например, во вкладе «Растущий» Сбербанка в первые 365 дней установлена ставка 5,6%, затем 179 дней действует ставка 6,5%, а в последние 186 дней начисляется уже 8,5%.

Сами банки используют разную терминологию для обозначения столь необычных депозитных ставок. Их называют то «лестничными», то дифференцированными, то ступенчатыми и даже плавающими. В зависимости от роста или убывания доходность здесь объявляют прогрессивной или регрессивной. Пример со Сбербанком носит явно прогрессивный характер. А вот ставку по вкладу «Накопи на пенсию» Ханты-Мансийского банка уже назовем регрессивной. Здесь условия предполагают в первый год 9%, а все последующие 6 лет действует уже ставка рефинансирования ЦБ, которая пока установлена на уровне 8,25%, но имеет все предпосылки к снижению в перспективе.

Как правило, в рекламных целях банк анонсирует самую высокую доходность на лестнице ставок, не желая громко заявлять о реальном размере эффективной ставки за весь период, которая оказывается менее интересной для вкладчиков в итоге. Остается надеяться, что банкиры не ставят перед собой задачу ввести в заблуждение клиента и прописывают в договоре вклада полную информацию о доходности. Понятно желание банка показать «товар» с лучшей стороны. Но нестандартный маркетинговый ход в очередной раз подтверждает прописную истину о необходимости внимательно изучать любой договор, тем более финансовый.

Обращаем внимание, что зачастую, в депозитном портфеле такого банка содержатся и более выгодные предложения. Так, эффективная ставка уже упомянутого выше Сбербанковского вклада составляет 6,56%, хотя другой классический вклад «Сохраняй Онлайн» (с более понятным равномерным начислением процентов) добавит вкладчику уже 7% при равных прочих условиях.

[2]

По нашему мнению, наиболее удобными депозиты с дифференцированными ставками окажутся для тех вкладчиков, кто не уверен, что не заберет деньги досрочно. В этом случае нужно внимательно изучать условия досрочного расторжения договора, чтобы определить момент, с которого начинаются льготы. Здесь доходность обычно сохраняется за полные прошедшие периоды, в то время как за дни неполного периода, в котором произошло закрытие, ставка меняется на уровень «до востребования». Именно так банк стимулирует клиента не забирать деньги раньше срока со вклада с растущей доходностью.

Банк

Вклад

Лестница ставок за весь срок (%)

Максимальный срок (дни)

Международный Банк Финансов и Инвестиций

Московский Кредитный Банк

Время идёт — ставка растёт

Уральский банк реконструкции и развития

ЛОКО-Банк, вклад «Удачный»

Срок вклада разбит на 2 периода для начисления разных ставок. Первый длится 300 дней (при общем сроке 400), в который банк платит 10% годовых. Продолжительность второго — 100 дней с доходностью 11%. Эффективная ставка за весь период составит 10,25%. Прибыль выплачивается в конце срока. Капитализации нет.

Можно выбрать более короткий срок 200 дней с эффективной ставкой – 8,75% годовых. Лимит общей суммы договора 100 000 — 2 000 000 рублей. Дополнительные взносы в сумме от 30 тысяч рублей принимаются первые 30 дней. В последние 100 дней предусмотрено частичное изъятие средств. Льгот на досрочное закрытие нет.

КБ ЛОКО-Банк входит в первую сотню крупнейших в России, занимая там 74 место по размеру активов. Его текущий кредитный рейтинг уровня A-(rus) по нацшкале присвоен рейтинговым агентством в мае этого года.

Международный Банк Финансов и Инвестиций, вклад «Прогрессивный»

Данное сезонное предложение действует до 5 ноября. Весь срок депозита 368 дней разбит на четыре временных периода, примерно по 3 месяца. В каждый из них начисляется своя фиксированная ставка. Вначале действует самая маленькая — 7%, которая увеличивается в последние 92 дня до 13% годовых. Рентный доход выплачивается в конце каждого периода. Итоговый доход за весь срок – 10%.

На счет можно внести минимум 30 тыс. рублей. Нет возможности увеличивать вклад. Также отсутствуют расходные операции. Предусмотрено льготное досрочное расторжение с сохранением процентов за полный истекший период.

Финансовый рейтинг Банка МБФИ на 1 сентября – 607 место по активам и 500 место по размеру капитала.

МТС Банк, вклад «Горячий»

Для начисления разной прибыли весь срок депозита разбит на 3 части, примерно по полгода. Ставка увеличивается на 2 п.п. в каждый из них, начиная с 8% вначале, заканчивая 12% в последние 184 дня. В итоге вкладчик получит эффективную прибыль 10% годовых за все 555 дней договора, учитывая, что все проценты выплачиваются в конце.

Читайте так же:  Нужна ли медицинская справка при замене

Минимальная сумма вклада для указанной выше доходности – 350 тысяч рублей. Есть вариант от 10 тыс., но эффективная ставка здесь будет меньше. Частично расходовать счет нельзя, зато можно вносить дополнительные взносы без лимита по сумме, но с ограничением по времени. При досрочном расторжении сохранится доходность полных предыдущих периодов.

Объем активов банка позволяет ему занимать 38 строчку в российской банковской системе. Впрочем, размер чистой прибыли за 8 месяцев 2013 года говорит уже о 921 месте среди всех кредитных учреждений.

Московский Кредитный Банк, вклад «Накопительный+ Онлайн»

Данный вклад – один из тех, ставка в котором регрессирует, т.е. уменьшается ближе к концу договора. Проценты снижаются три раза на 1 п.п. каждый год с уровня 10.75% вначале до 8,75% в последние 380 дней. Порядок выплаты процентов предусматривает выбор между капитализацией и рентой раз в месяц. Эффективная ставка за весь период 1140 дней (чуть больше 3 лет) составит 9,75% с учетом капитализации.

Депозит предназначен для пользователей дистанционной системы. Доходность аналогичного продукта, но открытого в офисе банка, ниже на 0,5 п.п. Минимум для вложений — 1 тысяча руб.лей с возможностью последующих допвзносов в любое время. Есть льготы, сохраняющие часть ставки по договору при досрочном закрытии.

Банк МКБ занимает верхние строчки финансовых рейтингов по многим показателям. Его активы-нетто говорят о 15 месте среди банков России. Кредитный рейтинг недавно был повышен до уровня ruAA- по нацшкале.

Мой банк, вклад «Привилегированный»

В то время как другие банки снижают доходность своих депозитов, ставки этого вклада недавно были повышены. Теперь максимальные 11% начисляются в последний четвертый период. Весь годовой срок разбит по 90 дней. Доходность зависит от величины первого взноса. Более всего приносят прибыль вклады от 700 тыс. руб., где итоговая эффективная ставка за весь период составит 9,35% годовых, учитывая ежеквартальную капитализацию. Можно выбрать рентный доход.

Закрывая договор досрочно можно сохранить ставку предыдущего полного квартала. Разрешается пополнять счет взносами от 3 тысяч рублей, кроме последних 90 дней.

Учреждение по результатам августа занимает 146 позицию в финансовом рейтинге банков. Его кредитный рейтинг в последний раз был оценен год назад на уровне A-.

Связь-Банк, вклад «Растущий резерв»

Прогрессивная ставка данного вклада увеличивается за 4 раза, с уровня 7% в начале до 12% годовых в последний квартал. За полный срок 365 дней эффективная ставка будет 9,28%, учитывая капитализацию. Возможен вариант выплаты рентного дохода раз в 3 месяца. Кстати, доходность здесь не менялась с прошлого года, в отличии других предложений депозитного рынка.

Во вкладе не предусмотрены ни дополнительные взносы, ни расходные операции. Зато есть условия для льготного досрочного закрытия договора. Минимальная сумма для открытия – 5 тысяч рублей.

Довольно высокое 24 место в рейтинге активов-нетто среди всех российских банков. Менеджеры Связь-Банка заявили недавно о своих амбициозных планах конкурировать со Сбербанком. Последний кредитный рейтинг — AA-(rus) присвоен в июле.

ОТП Банк, вклад «Время идёт — ставка растёт»

Полтора года действия договора здесь разбито на 6 периодов с начислением прогрессирующей процентной ставки. Минимальные 7% годовых рассчитываются в первые 91 день. Максимальные 11% предназначены для последнего временного периода. Капитализация не предусмотрена, прибыль выплачивается в конце срока, поэтому эффективная ставка за все 546 дней договора – 9,08%.

Копить на данном вкладе можно любые суммы от 15 тыс. руб. Приходных операций здесь не предусмотрено, как и расходных. Льготное досрочное расторжение договора влечет изменение ставки на уровень 7% за каждый прошедший полный период из 6 возможных.

Размер активов ОТП Банка — на 40 месте среди всех 9,5 сотен кредитных учреждений. Уровень кредитного риска изменен в октябре на Aa2.ru по национальной шкале.

Уральский банк реконструкции и развития, вклад «Доходный»

В депозитном портфеле УБРР есть долгосрочный вклад, период которого 50 месяцев (4 года и 2 месяца) разбит на две части. В первые 200 дней здесь действует ставка 10% годовых. Начиная с 201-го дня, уже фиксируется ставка рефинансирования ЦБ, которая в данный момент равна 8,25%. Пока этот показатель не изменился, эффективная ставка за весь срок составит 8,52% годовых. Проценты начисляются каждые 50 дней и не капитализируются.

Предложение относится к вкладам с дистанционным управлением. Пополнять его можно без ограничений. Стартовые условия – 1 рубль. Ранее выплаченный рентный доход не будет пересчитан при досрочном расторжении договора.

36 место в рейтинге активов банков России принадлежало УБРР по итогам августа. Кредитный рейтинг изменился на уровень AA в сентябре.

Банк Москвы, вклад «Годовой бонус»

В банке называют ставку 10% премиальной. Действует она в первые 100 дней договора, меняясь затем на 8% годовых. Всего вклад работает 400 дней (1 год и 1 месяц). Учитывая факт выплаты процентов в конце срока, эффективная ставка достигнет 8,5% за оба периода.

Данный вклад будет действовать в тарифном плане Банка Москвы до конца марта следующего года. Минимальная сумма для вложений – 100 тыс. руб. Приходных и расходных операций не предусмотрено. Досрочное закрытие приведет к изменению уровня доходности на «до востребования».

Банк Москвы на 6 месте в России по объему активов. Его кредитный рейтинг оценен рейтинговыми агентствами летом 2013 года по-разному: на уровне AAA(rus) и AA+.

Национальный Банк «Траст», вклад «Растущий процент»

Свой особый депозит с прогрессивной ставкой банк разбил на 4 равных временных периода по 90 дней. В каждом из них начисляется увеличивающаяся индивидуальная ставка в диапазоне 6-11%. В итоге, к концу годового срока вкладчик получит общий усредненный доход 8,05% годовых. Проценты выплачиваются ежеквартально в виде ренты или в конце срока по выбору клиента. Капитализации нет.

Вклад можно открыть дистанционно или в офисе банка. Минимальная сумма равна 30 тыс. руб. Пополнять нельзя весь период. Предусмотрены льготы при досрочном расторжении договора.

Сразу два балансовых показателя говорят о 33 месте в банковской системе: активы-нетто и чистая прибыль. В июле 2013 года кредитный риск НБ Траст был оценен на уровне A со стабильным прогнозом.

Обзор лучших вкладов лета 2015 года

Летний день весь год кормит. Сейчас самая пора позаботиться не только об урожае, но и о будущем доходе. Ведь именно летом банки предлагают повышенные проценты по вкладам. На какие предложения стоит обратить внимание — в нашем обзоре.

Лето — это период пониженной активности среди клиентов банков. Средства идут на оплату отпуска, дачные расходы, но не на размещение на депозитах и счетах. И чтобы хоть как-то стимулировать прирост вкладов, банки разрабатывают специальные сезонные предложения — с повышенные ставками и более привлекательными условиями.

Читайте так же:  Что должен знать продавец нижнего белья

Таблица «Лучшие вклады лета 2015 года в российских банках»

НоваховКапиталБанк, «Золотое время»

Форбанк, «Щедрое лето»

Эргобанк, «Вкус лета»

Банк «Таатта», «Летняя соната»

Данные на июнь 2015 года

Летние вклады, предложения банков

Самая высокая ставка — 15,55% годовых в рублях

Предусмотрена по вкладу «Летний» в Русском Трастовом Банке. Такую доходность можно получить, размещая средства от 100 тыс. до 2 млн рублей сроком на 1 год.

  • Выплата процентом по этому вкладу — ежемесячно на счет банковской карты (открытой в РТБ или ином банке).
  • По выбору клиента возможна капитализация.
  • Вклад можно пополнять без ограничений, частичное снятие также предусмотрено (минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада).
  • Неснижаемый остаток — 100 тыс. рублей РФ. Если в результате частичного изъятия сумма вклада становится ниже неснижаемого остатка, договор вклада продолжает действие на условиях вклада до востребования.
  • При досрочном изъятии средств доходность также исчисляется по ставке до востребования. Но воспользоваться столь привлекательными условиями смогут не все: вклад можно открыть только в Москве и Санкт-Петербурге.

Подарки по вкладу

Предусмотрены по вкладу «Урожайный» в Кроссинвестбанке. Акция «Удачная дача» проводится в банке с 1 июня по 31 августа 2015 года. Каждому клиенту, открывшему в этот период новый вклад (либо пополнившему ранее размещенный вклад или пролонгирующему ранее открытый договор), банк вручит один из четырех видов подарков, в зависимости от суммы вклада:

  • от 500 000 до 700 000 рублей — термос;
  • от 700 001 до 1 000 000 рублей — фонарь;
  • от 1 000 001 до 1 400 000 рублей — соковыжималку;
  • свыше 1 400 001 рублей — набор для пикника.

Но стоит поспешить, ведь общее количество подарков ограничено и составляет 96 штук.

  • По вкладу предусмотрена гибкая шкала доходности, в зависимости от срока размещения средств.
  • Ставки: 13,2% годовых в рублях — на срок 31-90 дней, 13,7% годовых — на срок 91-180 дней, 14,2% годовых — на срок 181-270 дней, 14,7% — на срок 271-365 дней, 15,1% — на срок 366-540 дней.
  • Выплата процентов происходит ежемесячно, на текущий счет клиента.
  • Возможно оформление банковской карты Electronic/MasterCard Standard/MasterCard Gold без комиссии за выпуск и обслуживание.
  • Капитализация процентов по желанию вкладчика. Вклад можно пополнять, но минимальная сумма пополнения не должна быть меньше 1 тыс. рублей и вноситься не позднее 30 дней до окончания договора вклада.
  • Частичное снятие средств не предусмотрено.
  • А вот полное досрочное изъятие средств исчисляется на льготных условиях. При нахождении средств во вкладе 1/2 или менее срока по договору — по ставке до востребования, более 1/2 срока — проценты сохраняются.
  • Другим преимуществом является возможность продлить вклад после сроком его действия.

Открытие онлайн

Предусмотрено по вкладу «Белые ночи онлайн» в Банке «Санкт-Петербург». Сделать это можно через систему интернет-банк.

  • Дходность по вкладу будет зависеть от срока и суммы размещения: от 10 тыс. рублей — 13,5% годовых в рублях (на 181 день), 13,05% (на 367 дней), 12,55% (на 548 дней); от 1,5 млн рублей — 14% годовых в рублях (на 181 день), 13,25% (на 367 дней), 12,75% (на 548 дней).
  • Выплата процентов производится в конце срока, капитализации процентов нет.
  • Расчетные операции — пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены.
  • Досрочное изъятие средств — по ставке до востребования.
  • В случае невостребования суммы вклада и суммы начисленных процентов по окончании срока вклада — по выбору клиента:
    — вклад считается продленным на новый срок с капитализацией процентов на условиях сезонного вклада данного вида, действующей в момент пролонгации;
    — возврат суммы вклада с процентами на счет, с которого была зачислена первоначальная сумма вклада.

Открыть вклад можно по 1 июля 2015 года включительно.

Бесплатный выпуск и обслуживание пластиковой карты

Предлагается по вкладу «Вкус лета» в Эргобанке. При открытии вклада на сумму 650 тыс. рублей выпускается карта международной платежной системы с бесплатным годовым обслуживанием.

  • Средства можно разместить на сроки: 181 день (ставка — 12,5% годовых в рублях), 365 дней (12,75% годовых), 550 дней (13,25%).
  • Минимальная сумма размещения — 15 тыс. рублей.
  • Выплата процентов осуществляется каждый месяц, на счет банковской карты или на счет до востребования.
  • Капитализация процентов — нет.
  • Пополнение вклада допускается, частичное снятие средств — нет.
  • Досрочное снятие — на льготных условиях. Если средства находились во вкладе более половины срока проценты выплачиваются в размере 50% от ставки вклада, если менее половины срока — по ставке вклада до востребования.

«Лестничное» начисление процентов

Видео (кликните для воспроизведения).

Предусмотрено по вкладу «Солнечный» в Россельхозбанке. Ставка растет в зависимости от срока: до 91 дня — 9%, свыше 91 и до 180 дней — 11%, свыше 180 и до 270 дней — 12%, свыше 270 и до 365 дней — 15%.

  • Процентная ставка за полный период вклада составит 11,83% годовых в рублях.
  • Минимальная сумма для открытия — 3 тыс. рублей.
  • Выплата процентов — в конце срока, капитализация процентов — каждый квартал.
  • Пополнение и частичное снятие средств не предусмотрены.
  • Досрочное расторжение договора вклада — по ставке до востребования.
  • Вклад можно открыть через банкомат или интернет-банк, в период с 8 мая по 24 июля 2015 года.

Источники


  1. Медик, В. А. Заболеваемость населения. История, современное состояние и методология изучения / В.А. Медик. — М.: Медицина, 2016. — 512 c.

  2. Марченко, М. Н. Сравнительное правоведение / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2013. — 784 c.

  3. Ведерников, А. Н. Конституционное право личности на судебную защиту в законодательстве и судебной практике России / А.Н. Ведерников. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2017. — 152 c.
  4. Ганапольский, М.Ю. Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / М.Ю. Ганапольский. — М.: Астрель, АСТ, 2014. — 972 c.
  5. Миронов, Иван Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Иван Миронов. — М.: Книжный мир, 2015. — 672 c.
Лестничное начисление процентов что это
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here