Если банк обанкротился как вернуть вклад

Самое важное на тему: "Если банк обанкротился как вернуть вклад". Об актуальности данных на 2020 год вы можете уточнить у дежурного юриста.

Как вернуть вклад, если банк обанкротился

  • Как вернуть вклад, если банк обанкротился
  • Как распознать проблемный банк
  • Азиатско-Тихоокеанский банк перестал открывать вклады

Система страхования вкладов

Все вклады россиян застрахованы. Деньги вкладчикам возвращают за счет фонда страхования вкладов. Он формируется самими банками. Они делают взносы, которые и идут потом пострадавшим вкладчикам.

Как проверить

Проверить, входит ли в систему страхования выбранный вами банк, вы сможете на сайте Центробанка. Также нужную информацию можно получить в любом филиале своего банка. И обратите внимание: в «застрахованном» банке на видном месте должна быть вывешена копия свидетельства о вхождении банка в ССВ.

Что гарантирует государство

Каждый вкладчик может вернуть не более 700 тыс. руб., включая проценты.

Под гарантии попадают деньги на срочных банковских вкладах, на счетах «до востребования» в рублях и иностранной валюте, а также текущие счета, которые используются для расчетов по банковским картам и выплат различных пособий. При отзыве лицензии у банка остатки денежных средств на всех ваших счетах в этом банке суммируются. При этом проценты по вкладам начисляются только до дня отзыва у банка лицензии. Если в итоге получится сумма меньше или равная 700 тыс. руб., то деньги возвращаются полностью.

Что ждет крупных вкладчиков

Если сумма получилась больше 700 тыс. руб., то государство выплачивает только 700 тыс., а остальное выплачивается во время банкротства банка, которое происходит через суд. Он забирает у банкрота все имущество, продает его и возвращает деньги вкладчикам. Однако сильно рассчитывать на суд не стоит.

Как происходит возмещение

После отзыва у банка лицензии информация об этом появляется в СМИ, на сайте Центробанка. Затем в течение семи дней публикуется название банка-агента, через который будет выплачиваться возмещение. Кроме того, каждому вкладчику будет выслано письмо. Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии.

Храните документы

Бывает, что при криминальном банкротстве банк уничтожает компьютерную базу с данными по вкладам. Агентство по страхованию вкладов всегда старается восстановить эту базу, но работа занимает много времени. К тому же в итоге возможны неточности. Поэтому аккуратно храните все документы на вклад до окончания его срока.

Забалансовые вклады и страховые выплаты. Чем вы рискуете, выбрав «неправильный» банк

Новости об отзыве лицензии у очередного банка перестали вызывать удивление. Даже история с переходом «Открытия» под контроль Центробанка не получила по-настоящему громкой огласки, а информационный шум утих очень быстро. Проблемы закрывшихся банков волнуют только их сотрудников – и, разумеется, клиентов.

Впрочем, последним не о чем беспокоиться, если финансовая организация входила в систему страхования вкладов (ССВ). Эта система, контролируемая агентством по страхованию вкладов (АСВ), обеспечивает безопасность денежных средств граждан и гарантирует возврат депозита даже в случае отзыва лицензии банка. Впрочем, не всегда. Граждане, чьи депозиты оказались «забалансовыми», защиты по системе страхования лишены. Если банк обанкротился, как вернуть вклад?

Что такое забалансовые вклады?

Забалансовый, как нетрудно догадаться, это находящийся за пределами баланса банка. Иными словами, это депозит, внесенный клиентом на счет банка, но частично или полностью не зафиксированный в бухгалтерских документах и другой отчетности организации. Чаще всего забалансовыми оказываются вклады под необычно высокий процент, предоставляемые не очень известными финансовыми организациями. Если вы вложили деньги на короткий срок и успели их забрать, проблем может и не возникнуть. А вот если в то время, как ваши средства находились на счетах, у компании отозвали лицензию, возврата дождаться не получится.

Как тысячи рублей пропадают «в никуда»?

Существует две схемы для вывода денег за баланс:
  1. Клиент открывает счет, вносит туда средства, получает на руки все необходимые документы об этом. В свою очередь, сотрудники формируют расходные ордеры, уменьшая сумму на конкретном счете до копеек. Если же клиент обращается за справкой о состоянии своих финансов, документы для него создаются в обычном текстовом редакторе, а не формируются в системе.
  2. Второй способ еще проще: документы об открытии счета формируются в сторонней программе, а не в официальном ПО. Следовательно, информационных следов о поступлении денег в компании не остается, в агентство по страхованию вкладов они не поступают тем более.

О схемах знают все: и сами финансовые организации, и АСВ. Только в 2016 году случаи ведения двойной бухгалтерии выявлены в 9 из 88 банков с отозванной лицензией, которые были зарегистрированы в системе страхования. Причем речь идет об очень крупных суммах и многократном превышении официальной отчетности. Так, по документам Аркс-банка обязательства перед физическими лицами (в материальном выражении) составляли 3.9 миллиардов рублей. После расследования выяснилось, что реальный объем обязательств – около 40 миллиардов.

Проблема в законе

С одной стороны, нередко к фальсификации данных приводит сама система ограничений, не позволяющая привлекать дополнительные вклады. Ограничение выдает Центробанк, когда у его аналитиков возникает подозрение, что конкретная компания «собирает» средства для их дальнейшего вывода через кредиты.

С другой, несовершенство системы негативно отражается и на обычных людях. Проблема в том, что согласно букве закона вкладчиком считается любой человек, заключивший с банком договор об открытии счета (депозита). Формально этой бумаги должно быть достаточно, и не имеет значения, создана она на официальном ПО или «вручную» напечатана сотрудниками компании.

Страховые выплаты по вкладам физ. лиц производятся на основании данных из реестра вкладов. Если депозит там не отмечен, доказать, что вы действительно разместили деньги на конкретном счету, будет непросто.

[1]

Как восстанавливают права обманутых клиентов?

Первый – то есть, признание случая страховым и выплата страхового возмещения по вкладам, производится после тщательной сверки документов клиента, данных главного реестра и тестовых (тех, которые составляются на основании промежуточных проверок компании). Если все совпадает, сложностей не будет. Обычно этот вариант применяется, если данные о забалансовых депозитах сохранились.

Второй может применяться, когда информация о забалансовом учете уничтожена или утеряна. Агентство по страхованию имеет право передать дело в суд. Он, в свою очередь, назначит экспертизу документов клиента, запросит данные банка России и налоговой службы об открытых счетах, привлечет материалы уголовного дела (если в отношении банка оно заведено).

Пути предотвращения проблемы

Летом 2016 года Центробанк РФ предложил разумную и на первый взгляд эффективную инициативу для предотвращения создания «забаланса»: создание единого реестра депозитов, открытого для вкладчиков. Каждый человек мог бы зайти в реестр и отследить, появились ли там его данные. Идея благородная, но по состоянию на начало сентября 2017 для ее реализации не сделало ровным счетом ничего – это при том, что весной того же года агентство по страховым выплатам инициативу публично поддержало.

Читайте так же:  Облагается ли больничный взносами в пфр

Впрочем, у ЦБ есть и другие способы повлиять на ситуацию: например, сделать обязательной отчетность о депозитах за определенный период времени, запрашивать ее у банков в электронной форме и устраивать тщательные проверки при ухудшении денежных позиций компаний. Но и в этом направлении работа пока не ведется.

Пока механизмы защиты от «забаланса» только продумываются, бдительность стоит проявить вкладчикам. Небольшие, малоизвестные банки, упор на депозиты в рекламе, высокий процент – все это должно настораживать и вызывать желание обратиться в более надежную компанию. На практике выходит наоборот, и люди снова и снова попадаются в одну и ту же ловушку. Вероятно, это связано с тем, что агентство по страховым выплатам неспешно, но все-таки возвращает деньги тем, кто был обманут. Так, к маю 2017 года из 72.9 тысяч клиентов, доверившихся не тем компаниям, обратно свои средства вернули 70.8 тысяч. У оставшихся надежда обрести свои кровные сохраняется.

Чтобы ваши финансы всегда были в безопасности, сотрудничайте только с проверенными фирмами-партнерами. Определить, является ли компания надежной, вам поможет этот список финансовых организаций.

Что будет с вашими деньгами и кредитами, если банк закроется. Отзыв лицензии или банкротство

Набиуллина на посту главы ЦБ закрыла 280 банков, а мы до сих пор не знаем, что дальше происходит с нашими деньгами и долгами.

Единицы вспомнят про систему страхования вкладов АСВ. Она как раз платит по вкладам свежезакрытого банка «Югра» и будет платить до 20 года, через Сбербанк. И кредиты придется дальше платить: долги банка кто-то выкупил, поэтому для оплаты только реквизиты поменялись.

Как долго надо ждать компенсации вклада и что делать, если вклад в золоте или валюте — обо всем этом в новой заметке на 2 минуты чтения. Мы начинаем!

Когда ждать выплат по АСВ

Обычно деньги приходят уже через 2 недели. Хорошо, если это рублевый вклад, и плохо, если валютный. Почему? Просто деньги все равно выплатят в рублях , по курсу на день отзыва лицензии. Практический опыт показывает, что в первую очередь возмещают рублевые вклады.

[2]

Технически все просто — вы приходите в банк-агент, который назначило агентство страхования. О том, какой это банк, вы узнаете из СМИ и из личного письма. Дальше пишите заявление и ждете деньги.

В редких случаях работники начинают давить, умоляя оставить деньги в банке-агенте. Предлагают ОФЗ, ИИС или полис, врут про комиссию для перевода — в общем, по-свински работают.

Главная опасность в том, что обезличенные металлические счета (ОМС) в страховку не входят. Не вернут деньги и с индивидуального инвестиционного счета (ИИС), а вот залоговые счета и счета эскроу компенсируют.

Кстати, деньги от лопнувшего банка получают даже те, кто служил в армии и пропустил сроки. В теории любой, кто хочет забрать деньги слишком поздно, может сделать это, указав в заявлении причины задержки. Серьезные такие причины.

Печальный опыт «Югры»

По закону, юрлица и «превышенцы» (у кого вклад больше 1,4 млн рублей) получают деньги в последнюю очередь. Из того, что осталось. То есть если деньги кончились на простых вкладчиках — c’est la vie, такова жизнь.

Обиженные Югрой устраивают пикеты и собрания, которые СМИ солидарно игнорируют. Комитет кредиторов, который должен помогать этим людям вернуть деньги, постоянно срывается. Самым большим активистам звонят с угрозами. В органы пишутся письма, жалобы и заявления.

Жертвы Югры даже наши документы, которые доказывают, что ликвидация банка была преступной.

А компании, которые брали займы у Югры, массово объявили себя банкротами, отказываясь возвращать деньги. Замкнутый круг. Суд требует с них около 58 млрд. рублей.

А что с кредитом

Если у вас есть и кредит, и вклад в банке, то из вклада вычтут задолженность по кредиту вместе с процентами. После того, как вы кредит погасили, вычет вам возвращают.

При этом надо постоянно следить за реквизитами, на которые платится кредит. Покупатель долга может перепродать его, а реквизиты — поменяться.

Технически долги клиентов продают с молотка после того, как банк лопнул. Кто этот покупатель и будет ли он преследовать должников — большой вопрос, когда дело касается маленького банка. С крупным надежд на прощение долга нет.

Как понять, что банк лопнет

Отзыв лицензии — всегда сюрприз и для вкладчиков, и для заемщиков. Но кое-какие тревожные звоночки все-таки есть:

  • Банк не участвует в крупных сделках.
  • Облигации банка беззалоговые и процент по ним выше рынка в 1,5-2 раза.
  • Банк ругают СМИ.

При этом рейтинг надежности не такой важный показатель — та же Югра входила в топ-30, но это не мешало воровать миллиарды у всех на виду.

Читайте больше заметок по финансам у нас на сайте! Подписывайтесь и добавляйте сайт в закладки 🙂

Пост из рубрики Блоги и Мнения, содержит субъективную точку зрения автора: как поделиться своим мнением

Что будет если я вложил деньги в банк, а его закрыли (банкротство, отзыв лицензии) — как возместить убытки?

С 2003 года все вклады граждан в коммерческих банках подлежат обязательному страхованию. Для этого создано государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с законом, в случаи отзыва лицензии у банка (банкротство, нарушения законодательства, приведшие к его закрытию и т.д.) денежные средства, размещенные в банках, возвращаются АСВ до 1 400 000 рублей (включая проценты по вкладу). В число застрахованных лиц включены и индивидуальные предприниматели.

Сразу надо помнить, что страхование не распространяется на денежные вклады, оформленные на предъявителя, вклады на доверительное управление, а также вклады в филиалах российских банков за рубежом.

Уточним, что если в банке несколько счетов, все равно сумма будет браться от общей суммы вкладов. Валюта будет пересчитана в рубли по курсу, на день наступления страхового случая.

Для получения компенсации вкладчику надо обратиться с заявлением в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», предъявить документ удостоверяющий личность, реквизиты которого были внесены при открытии вклада. Заявление на выплату компенсации можно подавать со дня наступления страхового случая и по день закрытия процедуры банкротства.

Замечено читателями на практике: перед отзывом лицензии некоторые банки закрывают дополнительные офисы, после — банки-агенты часто не назначают отделения для выплаты страховки в городах, в которых на момент отзыва лицензии у банка закрылись офисы (даже если там остались вкладчики). В этом случае получить деньги можно через АСВ, почтой через нотариуса, ехать в другой населённый пункт необязательно.

Банк обанкротился: как вернуть свои деньги

Банковская сфера весьма чувствительна к изменениям экономики – не все способны меняться вслед за ситуацией вокруг. Бывает, что руководство кредитного учреждения переоценивает свои силы и все это завершается одинаково – банка лишается лицензии.

Читайте так же:  Во сколько пойдут на пенсию женщины 1966

За последние годы регулярно происходит отзыв лицензии у финансовых организаций. Что делать вкладчикам-физическим лицам, а также ИП или юридическим лицам? Как получить назад свои сбережения, которые хранились в лопнувшем банке? Об этом данная статья.

Что такое страховка по вкладу и сколько денег могут вернуть

Страховка по вкладу – это максимальной размер суммы в рублях, которую обязаны вернуть вкладчику страховые компании при наступлении страхового случая (банк лопнул, у банка отозвана лицензия, банк обанкротился).

Застрахованные вклады

АСВ или Агентство по страхованию вкладов – это государственная корпорация, которую создали еще в 2004 году и которая возмещает вкладчикам деньги по страховке в случае, если банк лопнул и у него была отозвана лицензия. Страховка по вкладу – это сумма, которую АСВ автоматически возвращает любому вкладчику-физическому лицу в том случае, когда банк разорился.

Изначально максимальная сумма страховки по вкладам была 100 тысяч рублей, потом она постепенно поднималась и после 28 декабря 2014 года равняется 1,4 млн рублей.

В настоящее время любое частное лицо имеет право получить сумму 1,4 млн рублей в качестве максимальной суммы страхового возмещения по вкладу (депозиту) в банковском учреждении, которое участвовало в системе страхования вкладов АСВ и у которого была отозвана лицензия на ведение банковской деятельности.

Если сумма вклада составляла 1,4 млн рублей, и по ней набежали проценты, то и при этом предельная сумма для возмещения по страховке не превысит 1,4 млн.

Получить страховое возмещение могут не только граждане РФ, но также граждане любых других государств и лица без гражданства, вклады которых были застрахованы и находились в банке на территории России.

По каким вкладам оплатят страховку? Вот — перечень застрахованных вкладов:

  • Вклады до востребования;
  • Срочные вклады;
  • Валютные вклады;
  • Текущие счета по пластиковым картам;
  • Зарплатные счета на картах;
  • Пенсионные счета на картах.

Но не по всем счетам действует процедура денежной компенсации. Есть список денежных средств, которые не подлежат возврату по страховке от АСВ:

  • Деньги, размещенные во вклады на предъявителя;
  • Электронные деньги;
  • Деньги на предоплаченных банковских картах;
  • Деньги, переданные банкам в доверительное управление;
  • Средства номинальных, залоговых счетов и счетов эскроу;
  • Вклады, находящиеся в филиалах российских банков за рубежом (в других странах);
  • Средства на обезличенных металлических счетах;
  • Денежные суммы в размере свыше 1,4 млн рублей, за вычетом суммы возмещения.

Далеко не всегда банк, у которого обнаружены проблемы, подвергается ликвидации. Некоторые финансовые организации считаются системно значимыми и их закрытие слишком не выгодно для страны, поэтому АСВ и ЦБ могут назначать процедуру спасения или санации таких банков.

Что такое санация банка? Это финансовое оздоровление путём оказания внешней финансовой поддержки. ЦБ или АСВ в процессе санации могут вливать ликвидность (денежные средства) в санируемый банк и никаких ограничений на выплаты вкладов или другие операции по счетам физлиц и юрлиц в этом банке не происходит. Санируемый банк работает в обычном режиме, и бояться за пропажу вкладов в нём не стоит.

Видео (кликните для воспроизведения).

Примеры последних крупных санаций – Банк «Открытие» и БИНБАНК – здесь ЦБ не рискнул отбирать лицензию, а предпочёл просто оказать финансовую помощь и решить накопившиеся проблемы этих крупных кредитных учреждений путём добавления в них недостающих денег. Кроме АСВ в санации банков может участвовать Фонд консолидации банковского сектора – это специально созданная для финансового оздоровления управляющая компания с основным акционером в лице Центробанка РФ.

Лишение лицензии банка

В том случае, если банковское учреждение не выполняет нормативы, установленные статьёй 20 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», принятый еще 02.12.1990 года (в последней редакции 26.07.2017), Центральный Банк России обязан отозвать лицензию на право осуществления банковских операций.

За что происходит отзыв лицензии:

  1. Установлены недостоверные сведения, на основе которых выдана лицензия;
  2. Подача недостоверной отчетности, задержки в её подаче свыше 15 дней;
  3. Незаконные банковские операции;
  4. Собственный капитал банка ниже 2%, или ниже величины уставного капитала, заявленного при госрегистрации;
  5. Банк не в состоянии платить по долгам и кредиторы инициируют процедуру банкротства.

Это лишь наиболее распространенные практики, предшествующие отзыву лицензии. После отзыва лицензии ЦБ назначает временную администрацию, привлекает к процедуре Агентство по страхованию вкладов и начинает процесс ликвидации.

Что делать физлицу, чтобы получить деньги, если банк закрылся

Чтобы частному лицу, у которого хранились денежные средства, получить их после отзыва у банка лицензии, необходимо следовать инструкции по возврату вкладов:

Шаг №1. Заходите на сайт АСВ и проверяете информацию по вашему банку

Шаг №2. Если информация с отзывом лицензии подтвердилась, уточняете, какие банки назначены банками-агентами по возмещению страховых выплат на сайте АСВ. Нажимаете на название банка и переходите по ссылке в окно с информацией о процедуре ликвидации:

Чтобы уточнить, через какой банк-агент будут производиться выплаты страховой суммы, нужно либо нажать на ссылку вверху либо внизу по стрелочкам.

Там же уточняете дату, с которой начинается приём заявлений на возврат страховой суммы. Обычно приём заявлений начинается через 14 дней с момента отзыва лицензии.

Шаг №3. Отправляетесь по адресу банка-агента с паспортом (или иным документом, подтверждающим вашу личность), где на предоставленном сотрудниками учреждения специальном бланке пишете заявление на выплату возмещения страховой суммы. Банк-агент уведомляет вас о сроке выдачи денежных средств. Получить денежные средства по страховке вы можете:

  1. Наличными
  2. По почте (переводом)
  3. На счет в другом (действующем) банке.

Шаг №4. Ждёте перевода или обращаетесь в банк-агент в назначенную дату (обычно начисление и возврат страховки проходит в течение 1-2 месяцев) за получением денег наличными.

Как получить деньги ИП, если у банка отозвана лицензия

Ситуация с предпринимателями, у которых в обанкротившемся банке «попали» денежные средства в размере до 1,4 млн рублей – схожая с физическими лицами. ИП получают страховое возмещение в том же порядке, что и обычные физлица. Но только если страховой случай возник после 1 января 2014 года.

Пошаговая инструкция по возврату страхового возмещения для ИП:

Шаг №1. Заходите на сайт АСВ и проверяете информацию по вашему банку

Шаг №2. Если информация с отзывом лицензии подтвердилась, уточняете, какие банки назначены банками-агентами по возмещению страховых выплат на сайте АСВ. Это же можно уточнить в самом банке-банкроте, а также в официальном Вестнике ЦБ РФ (это периодическое издание, публикующее официальные сведения обо всех лишенных лицензии банковских учреждениях).

Читайте так же:  Причины списания стендов информационных

Там же уточняете дату, с которой начинается приём заявлений на возврат страховой суммы. Обычно приём заявлений начинается через 14 дней с момента отзыва лицензии.

Шаг №3. Отправляетесь по адресу банка-агента с паспортом (или иным документом, подтверждающим вашу личность), где на предоставленном сотрудниками учреждения специальном бланке пишете заявление на выплату возмещения страховой суммы. Банк-агент уведомляет вас о сроке выдачи денежных средств и о форме получения. Получить денежные средства по страховке вы можете:

  1. Наличными
  2. По почте
  3. На счет в другом (действующем) банке.

Шаг №4. Ждёте перевода или обращаетесь в банк-агент в назначенную дату (обычно начисление и возврат страховки проходит в течение 1-2 месяцев) за получением денег наличными.

Как вернуть деньги юрлицу, если банк лишили лицензии

Порядок очередности получения страховых возмещений по программе АСВ предусматривает такую последовательность:

  • 1 очередь – физические лица и ИП с суммой требований до 1,4 млн рублей
  • 2 очередь – физические лица и ИП с требованием сумм сверх страхового лимита в 1,4 млн рублей
  • 3 очередь – сотрудники банка в пределах заработной платы
  • 4 очередь – юрлица

[3]

Соответственно, если на счетах кредитной организации, у которой ЦБ отобрал лицензию на ведение банковской деятельности, имеется достаточно средств, то вероятность возврата сумм для юридических лиц высока.

Процедура обращения за возмещением сумм идентична тому, как это происходит в случае инициирования процедуры банкротства через назначение конкурсного управляющего и возмещение требований кредиторов в порядке очередности.

Чем быстрее вы заявите о своих требованиях, тем выше вероятность, что вам вернут хотя бы часть денег. Требование кредитора необходимо заполнять в самом банке-банкроте у временной администрации, назначенной Центробанком РФ. Юридические лица не подпадают под закон о страховании вкладов и на них не распространяется сумма в 1,4 млн рублей, поэтому возврат денег может произойти после распродажи имущества банка.

Нужно ли платить кредит (ипотеку), если банк лопнул?

Зачастую граждане-заемщики задают такие вопросы:

  • Что будет, если банк, в котором брали ипотеку, лопнул?
  • Если банк разорился, нужно ли платить кредит?
  • И кому платить кредит (ипотеку), когда у банка отобрали лицензию?

Дело в том, что ваша обязанность по выплате платежей по взятому в лопнувшем банке кредиту или ипотеке не пропадает даже если у банка отозвали лицензию.

После того как банк лишается лицензии, в нём назначается временная администрация, которая и определяет нового правопреемника по всем долгам и по всем прибылям.

Если вы узнали, что банк закрылся, вам нужно как можно быстрее отправляться в ближайшее отделение и там узнавать новые реквизиты и график погашения взятого ранее кредита. Если вы проигнорируете это и не будете платить по кредиту, против вас начнут действовать штрафные санкции и новый правопреемник начнёт начислять вам пени и штрафы за просрочку. А через некоторое время на вас могут подать в суд. Подробнее читайте об этом в статье: что делать, если не платил по кредиту 3 года.

Если у вас в одном и том же лопнувшем банке были и кредит и вклад, то вклад подлежит возврату на сумму за вычетом размера кредита.

Права вкладчиков при банкротстве банка

Физические лица, передавая свои денежные средства в кредитные учреждения в качестве вкладов, планируют вернуть их через определенное время с начислением процентов. Однако в нестабильной экономической ситуации банки могут быть признаны банкротами, то есть не способными отвечать по своим финансовым обязательствам перед третьими лицами. Это означает, что вкладчики рискуют не получить свои денежные средства назад, так как у кредитной организации не будет финансов для осуществления данной операции.

В такой ситуации законодательством РФ предусмотрена защита физических лиц и их вкладов в случае банкротства банков. Она заключается в том, что любой гражданин имеет право получить возмещение по вложенным денежным средствам. Каждый вклад банка страхуется Агентством по страхованию вкладов, которое создано в 2004 году на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

Данное Агентство, как и любая другая страховая организация, выплачивает страховое возмещение в случае наступления страховой ситуации. При данных обстоятельствах страховым случаем считается признание кредитной организации банкротом и невозможности выплаты вложенных физическим лицом средств. Сотрудничество с Агентством по страхованию вкладов позволяет физическим лицам вернуть их денежные средства, направленные в качестве вклада в кредитную организацию. Однако оно может быть начато только в том случае, когда банка лишат лицензии, и тем самым он будет признан банкротом. Пока лицензия у кредитной организации присутствует, он не считается обанкроченным, и, соответственно, человек не может требовать возмещения своего вклада у Агентства.

Агентство по страхованию вкладов ведет специальный реестр банков, принимающих участие в программе страхования, и с ним можно ознакомиться на официальном сайте организации. Кроме того, на интернет-ресурсе содержатся сведения о том, у каких кредитных организаций отозваны лицензии и по каким банкам осуществляется выплата страхового возмещения.
В некоторых случаях, когда у кредитной организации складывается достаточно серьезная неблагоприятная финансовая ситуация, близкая к банкротству, Центробанк РФ может использовать санацию как метод восстановления финансовой устойчивости. В этом случае речь идет не об отзыве лицензии, а лишь о применении определенных мероприятий, направленных на финансовое оздоровление. В подобной ситуации физические лица не могут претендовать на страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов, поскольку о банкротстве кредитной организации речи не ведется.

Если же появилась информация о том, что банк подвергнут процедуре банкротства, то физическим лицам, имеющим в нем вклады денежных средств, следует предпринять определенные действия, чтобы вернуть свои накопления. При этом необходимо учесть, что чем раньше заняться этим вопросом, тем быстрее можно будет вернуть свои деньги, поскольку по возмещению средств, к примеру, через судебные органы, устанавливается очередность между вкладчиками или кредиторами.

Что делать кредитору, если банк обанкротился

В том случае, когда прошла информация о банкротстве банка, вкладчикам необходимо предпринять несколько действий, чтобы как можно скорее вернуть свои средства. Специалисты предлагают осуществить следующие операции:

  • если объявлено о банкротстве кредитной организации, необходимо обязательно удостовериться, что эта информация правдивая и действительно запущена процедура ликвидации банка. Такие сведения можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, которые являются абсолютно достоверными. После этого можно приступать к процедуре по возвращению своих денежных средств
  • необходимо подать соответствующее заявление в Агентство о том, что физическое лицо просит выдать причитающиеся ему по страховке денежные средства. Заявление можно написать непосредственно в офисе Агентства или в отделении банка, уполномоченном Агентством. К заявлению необходимо также представить документ, удостоверяющий личность гражданина, для подтверждения собственности на деньги, размещенные во вкладе
  • поданное заявление будет рассматриваться сотрудниками Агентства в течение 2-3 дней, и если по нему будет принято положительное решение, то деньги перечисляются человеку на его расчетный счет либо выдаются наличными. При этом гражданин самостоятельно выбирает вариант, как именно он хочет получить средства — наличным или безналичным путем
Читайте так же:  Чересполосица это по земельному кодексу

Необходимо отметить, что под страхование вклада подпадает не только основная сумма вклада, но и начисленные по нему проценты. При этом проценты будут начисляться до того момента, пока у кредитной организации не отзовут лицензию. Иными словами, если банк находится на санации (финансовом оздоровлении), то проценты по вкладам все равно начисляются. Если же у банка отозвали лицензию, то проценты по вкладу будут начислены до даты отзыва.

Важный момент! Обращаться в Агентство по страхованию вкладов необходимо в том случае, когда банк признается банкротом и начинается процедура его ликвидации. Иногда бывают ситуации, при которых у кредитной организации отзывается лицензия, но банкротом она не считается, и тогда ее статус является безлицензионным. В этом случае претендовать на страховое возмещение не получится.

Какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства банка

Следует отметить очень важный момент: максимальный размер страхового возмещения по вкладу при банкротстве кредитного учреждения составляет 1,4 млн. руб. Следовательно, даже если размер вклада будет больше указанной величины, Агентство возвратит только указанную сумму в пределах лимита. Отметим также, что в эту величину входят как сам основной вклад, так и начисленные проценты по нему.

Чтобы избежать негативной ситуации, когда невозможно будет вернуть деньги сверх установленного лимита, следует открыть несколько вкладов в разных банках с разделением большой суммы на несколько мелких. В таком случае даже если несколько банков подпадут под процедуру банкротства, по каждому вкладу можно будет вернуть средства в размере не более 1,4 млн. руб.

Чтобы знать, какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства кредитного учреждения, можно воспользоваться специальным калькулятором, расположенным на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Для его использования нужно внести информацию о:

  • дате наступления страхового случая
  • сумме вклада в рублях, включая проценты
  • сумме встречного требования в рублях, включая проценты

Затем нужно нажать кнопку расчета возмещения, и сумма будет отражена в соответствующей графе.

Отметим, что встречные требования представляют собой финансовые обязательства физического лица перед кредитным учреждением, и наиболее частые из них — это задолженность по кредитам или ссудам, овердрафты по банковским картам, штрафные санкции или проценты. Иными словами, если гражданин оформил в одном банке и вклад, и кредит, то при ликвидации кредитного учреждения высчитывается разница между ними, а остаток возмещается через Агентство.

Что должны знать кредиторы обанкротившегося банка

Процедура банкротства кредитной организации — достаточно длительный и серьезный процесс, который влияет на кредиторов и вкладчиков, затрагивая их финансовые интересы. Чтобы обезопасить себя и подстраховаться на случай наступления негативной ситуации, нужно придерживаться определенных правил поведения. К ним относятся такие моменты:

Кроме того, на сайте Агентства можно сформировать заявление о несогласии с размером страхового возмещения, направить его в электронном виде и узнавать о статусе его рассмотрения:

  • если сумма вклада превышает 1,4 млн. руб., то вкладчики могут также обратиться за возмещением остатка вклада (за вычетом 1,4 млн.) к временной администрации или конкурсному управляющему (ликвидатору). Для этого нужно направить в кредитную организацию письменное заявление с требованием возместить остаток денежных средств по вкладу. В документе следует обозначить сумму, на которую претендует вкладчик, и основание для выставления претензии. К заявлению необходимо приложить копии официально заверенных документов, реквизиты для перечисления данных средств, копию документа, удостоверяющего личность, адрес для направления корреспонденции. Ответ должен быть предоставлен вкладчику не позднее 30 дней с момента получения заявления, в том числе как при положительном, так и при отрицательном решении

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Как вернуть вклад при банкротстве банка

«Какими должны быть действия вкладчика после отзыва лицензии у банка,
где лежат его деньги?».

В. Цаплин, г. Орел.

Ситуация, что и говорить, неприятная, и самое опасное, поддавшись панике, наделать ошибок, которые ничуть не ускорят, а лишь усложнят получение банковского вклада. Поэтому сначала о том, чего делать ни в коем случае нельзя.

Пока лицензия отзывается, вкладчикам не следует входить ни в какие отношения с лицами, которые действуют от имени владельцев комбанка, включая назначенных ими (а не ЦБ РФ) ликвидаторами. Категорически нельзя передавать им или находящимся в КБ менеджерам и сотрудникам оригиналы документов, подтверждающих долг кредитной организации перед гражданами. Такие документы представляются по установленному законом регламенту только арбитражному суду либо утвержденному им ликвидатору или конкурсному управляющему, а также назначенной ЦБ РФ временной администрации по ее просьбе.

Серьезная ошибка — подача заявления о досрочном расторжении вклада. Это избавит КБ от обязанности начислять гражданам проценты по депозиту (уменьшая тем самым общую сумму своих выплат), которые набегают, пока лицензия у банка еще действует. Не стоит верить в эффективность решений, принятых собранием акционеров, о добровольной ликвидации кредитной организации после отзыва у нее лицензии. Они не имеют юридической силы и не будут признаны ЦБ РФ и судом. Контрпродуктивно подавать в судебные инстанции частные иски о якобы нарушенных Центробанком интересах конкретных граждан в результате отзыва лицензии у КБ. Расчеты на приостановку решения об отзыве лицензии до рассмотрения дела в суде, как правило, также оказываются несостоятельны. Не стоит участвовать в демонстрациях протеста, организуемых по инициативе администрации КБ. Цель подобных действий обычно — максимально оттянуть момент появления в банке назначенного государством ликвидатора или конкурсного управляющего.

Рассмотрим три наиболее распространенные ситуации после отзыва лицензии у КБ: принудительная ликвидация банка по инициативе ЦБ, банкротство кредитной организации и применение Закона о страховании вкладов физических лиц.

При принудительной ликвидации банка по инициативе ЦБ РФ последний в течение 30 дней с даты публикации своего сообщения об отзыве лицензии обращается в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации и одновременно представляет ему кандидатуру ликвидатора. Не позднее пяти рабочих дней после его утверждения ликвидатор публикует в «Вестнике Банка России» объявление о ликвидации КБ с указанием его реквизитов, наименования арбитражного суда, который рассматривает дело, даты судебного решения о ликвидации, срока для предъявления требований кредиторов (он не может быть менее двух месяцев со дня публикации объявления), почтового адреса, куда кредиторам следует направлять свои претензии, а также документы, подтверждающие права граждан по банковскому депозиту или счету, сведений о самом ликвидаторе.

Читайте так же:  Последствия предъявления иска к ненадлежащему ответчику

Ликвидатор проверяет подлинность заявленных требований и учитывает их при составлении промежуточного ликвидационного баланса КБ. В этот документ включаются сведения об имуществе банка, перечень и оценка предъявленных требований кредиторов. В течение месяца со дня получения претензий ликвидатор сообщает кредиторам об итогах своей экспертизы их требований. Требования вкладчиков и других кредиторов по результатам их рассмотрения ликвидатором могут направляться в суд общей юрисдикции или арбитражный суд.

Не позднее 60 дней после окончания срока, установленного для предъявления требований вкладчиков, ликвидатор проводит первое собрание кредиторов, о котором обязан их оповестить не менее чем за 15 дней до начала. Собрание заслушивает отчет о ходе ликвидационных процедур, рассматривает промежуточный и окончательный ликвидационные балансы, одобряет (или нет) сделки по отчуждению имущества КБ, если оно реализуется на торгах. Кредиторы могут высказывать претензии ликвидатору и даже решить отстранить его через арбитражный суд.

Выплаты кредиторам начинаются со дня согласования с ЦБ РФ промежуточного ликвидационного баланса банка в очередности, установленной ст. 64 ГК РФ. Если в кредитной организации нет необходимых денег, с публичных торгов продается ее имущество. Если вырученных средств тоже не хватает для расчета с кредиторами, ликвидатор обращается в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом. Срок ликвидации КБ не должен превышать 12 месяцев, но арбитражный суд может продлить его по ходатайству ликвидатора.

При банкротстве банка выплаты гражданам производятся значительно быстрее — сначала предварительные (своего рода аванс), а затем окончательные. Дело о банкротстве КБ возбуждается арбитражным судом только после отзыва Центробанком лицензии у кредитной организации, тот же суд утверждает конкурсного управляющего. Последний в течение 15 дней с момента подтверждения в ЦБ РФ его полномочий публикует в «Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», «Вестнике Банка России» и СМИ в регионе, где находится КБ, сообщение о банкротстве и начале конкурсного производства в кредитной организации.

В течение 70 дней со дня этой публикации конкурсный управляющий сообщает через те же издания о проведении авансовых платежей кредиторам первой очереди. Причем сроки предъявления ими требований начинают исчисляться со дня первого опубликования данной информации, если публикаций в прессе было несколько.

Вкладчикам дается два месяца на то, чтобы подать в суд два заявления на первоначальные выплаты и на полный расчет банка с ними. Заявленные претензии фиксируются в реестре, на составление которого конкурсному управляющему отводятся два месяца со дня первой публикации сообщения о признании КБ банкротом и открытия конкурсного производства.

Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее третьего рабочего дня со дня опубликования объявления о порядке и условиях платежей и производятся в течение трех месяцев с указанной даты. На эти цели расходуется 70 процентов денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка-банкрота в ЦБ РФ, а также в обязательных резервах на день закрытия реестра требований первоочередников. Если для полного удовлетворения претензий денег не хватает, они распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих погашению. Соответственно общая задолженность КБ перед данными гражданами уменьшается на выплаченную сумму, что отражается в реестре, который вместе с отчетом конкурсного управляющего направляется в ЦБ РФ, арбитражный суд и в комитет кредиторов.

Требования, превышающие предварительные выплаты, и заявки кредиторов первой очереди, поступившие после закрытия реестра, удовлетворяются пропорционально за счет имущества КБ, составляющего конкурсную массу. Для ее определения конкурсный управляющий после составления реестра в срок, не превышающий шести месяцев со дня открытия конкурсного производства, готовит промежуточный ликвидационный баланс. В него включаются данные об имуществе КБ, перечень претензий кредиторов, итоги их проверки, сведения о предварительных выплатах. Арбитражный суд вправе продлить сроки составления промежуточного баланса (и реестра) по просьбе конкурсного управляющего. Промежуточный и окончательный ликвидационные балансы представляются в ЦБ. Претензии всех иных лиц удовлетворяются после первоочередников в порядке, предусмотренном законом. Все выплаты осуществляются до завершения конкурсного производства.

Банк России гарантирует

С началом действия системы страхования вкладов физических лиц в банках процедура возмещения суммы до 100 тысяч рублей еще больше сократится и ускорится. В дополнение к подробному комментарию, опубликованному в «Российской бизнес-газете» 22 июня, отметим еще несколько важных деталей о порядке компенсации.

Моментом наступления страхового случая для банка, участвующего в системе страхования вкладов, является день, когда ЦБ РФ отзывает (аннулирует) лицензию либо вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Право требования гражданина на размещение вклада возникает именно с данного дня, начиная с которого и вплоть до завершения конкурсного производства либо до окончания действия моратория вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с требованием о выплате возмещения. Нужно лишь заполнить заявление по форме, установленной АСВ, и предъявить документы, удостоверяющие личность.

Если вкладчик не уложился в этот срок, последний может быть восстановлен правлением АСВ в случаях форс-мажорных обстоятельств, тяжелой болезни и других уважительных причин либо через суд. Напомню: компенсация производится агентством в течение 3 дней со дня представления ему документов, но не ранее 14 дней с момента наступления страхового случая. Возмещение вкладов сверх 100 тысяч рублей осуществляется согласно прописанной выше процедуре конкурсного производства.

Видео (кликните для воспроизведения).

Планируется, что официальная система страхования вкладов заработает во второй половине 2004 года. Не дожидаясь этого, Госдума с подачи ЦБ РФ приняла 10 июля Закон о полной компенсации за счет средств Центробанка частных вкладов до 100 тысяч рублей во всех КБ, обанкротившихся после 27 декабря 2003 года. По новому закону сроки возмещения дольше, чем в АСВ. Сначала граждане получают предварительные выплаты от конкурсного управляющего в течение 70 дней с момента отзыва лицензии у КБ. Если денег для полной компенсации обозначенного выше лимита не хватит, недостающую сумму предоставит Банк России.

Источники


  1. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2014. — 240 c.

  2. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь для бизнесменов / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2015. — 496 c.

  3. Глинка-Янчевский, С.К. Во имя идеи; СПб.; Типография Э. Арнгольда, Литейный проспект,№59, 2011. — 196 c.
  4. Зайцев, А. И. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О судебных приставах» / А.И. Зайцев, М.В. Филимонова. — М.: Ай Пи Эр Медиа, 2014. — 128 c.
  5. Хаймович, М. И. Правоведение. Основы правовых знаний / М.И. Хаймович. — М.: РИОР, Инфра-М, 2013. — 304 c.
Если банк обанкротился как вернуть вклад
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here